Mengapa Cicilan KPR Idealnya 10 Tahun?

Memiliki rumah sendiri adalah impian bagi banyak orang. Di tengah kenaikan harga properti yang semakin sulit dijangkau, Kredit Pemilikan Rumah (KPR) menjadi solusi utama bagi mereka yang ingin memiliki hunian tanpa harus menunggu uang tunai yang besar. 

Namun, mengambil KPR bukan hanya tentang kemampuan mencicil, tetapi juga memerlukan strategi yang matang untuk mengelola keuangan jangka panjang. Salah satu keputusan penting adalah menentukan tenor cicilan.

Secara finansial, tenor cicilan yang ideal adalah 10 tahun. Pilihan ini dianggap optimal karena memberikan keseimbangan antara efisiensi pembayaran bunga, kestabilan keuangan, dan peluang investasi masa depan. .

1. Efisiensi dalam Total Pembayaran Bunga

Baca juga: Suku Bunga Naik, Cicilan KPR Meningkat: Apa yang Harus Dilakukan?

Salah satu alasan utama memilih tenor 10 tahun adalah efisiensi dalam total pembayaran bunga. 

Saat mengambil KPR, cicilan Anda tidak hanya mencakup pokok pinjaman, tetapi juga bunga yang terakumulasi setiap bulannya. 

Semakin panjang tenor cicilan, semakin besar pula total bunga yang harus Anda bayarkan ke bank.

Contoh Perhitungan Sederhana:
Misalkan Anda mengambil pinjaman sebesar Rp500 juta dengan suku bunga 7% per tahun. Berikut adalah perbandingan antara tenor 10 tahun dan 20 tahun:

• Tenor 10 Tahun: Cicilan bulanan lebih tinggi, tetapi total bunga yang dibayarkan lebih rendah, misalnya Rp200 juta.
• Tenor 20 Tahun: Cicilan bulanan lebih rendah, tetapi total bunga yang dibayarkan bisa mencapai Rp400 juta.

Baca juga: 10 Langkah Cerdas agar Tidak Terjebak Drama Cicilan Setiap Bulan

Dengan tenor 10 tahun, Anda menghemat hingga 50% dari total bunga dibandingkan tenor 20 tahun. 

Baca juga: Berani Mengatakan "Tidak" pada Ajakan Konsumtif

Hal ini tentu berdampak besar pada pengelolaan keuangan jangka panjang, karena uang yang Anda hemat dapat dialokasikan untuk kebutuhan atau investasi lainnya.

2. Keseimbangan Antara Beban Bulanan dan Stabilitas Finansial

Memilih tenor 10 tahun juga memberikan keseimbangan antara cicilan bulanan yang masih terjangkau dan kestabilan keuangan jangka panjang. 

Tenor yang terlalu pendek, seperti 5 tahun, mungkin membuat cicilan bulanan sangat tinggi, yang berisiko membebani pengeluaran harian Anda.

Sebaliknya, tenor yang terlalu panjang, seperti 15 atau 20 tahun, membuat Anda terjebak dalam kewajiban utang yang berlangsung terlalu lama. 

Kondisi ini dapat menghambat kebebasan finansial Anda untuk memenuhi kebutuhan lain atau mencapai tujuan jangka panjang, seperti pendidikan anak atau persiapan pensiun.

Dengan tenor 10 tahun, cicilan bulanan biasanya tetap berada dalam kisaran yang wajar, sehingga Anda tidak terlalu terbebani tetapi tetap dapat melunasi utang lebih cepat.

3. Mengurangi Risiko Keuangan Jangka Panjang

Salah satu risiko utama dalam mengambil tenor panjang adalah ketidakpastian kondisi ekonomi dan keuangan pribadi. Dalam periode cicilan 20 tahun, misalnya, Anda mungkin menghadapi perubahan besar dalam hidup, seperti:

• Kehilangan pekerjaan.
• Peningkatan biaya hidup akibat inflasi.
• Kebutuhan mendesak lainnya, seperti biaya kesehatan atau pendidikan.

Dengan memilih tenor 10 tahun, Anda dapat mengurangi risiko tersebut karena utang selesai lebih cepat. 

Setelah cicilan selesai, Anda memiliki fleksibilitas keuangan yang lebih besar untuk menghadapi tantangan tak terduga.

4. Peluang Lebih Cepat untuk Berinvestasi

Salah satu keuntungan utama dari melunasi KPR dalam 10 tahun adalah peluang untuk segera berinvestasi di aset lain. 

Jika Anda terikat dalam tenor panjang, seperti 20 tahun, sebagian besar penghasilan Anda akan terus terpakai untuk membayar cicilan rumah.

Namun, dengan tenor 10 tahun, setelah utang selesai, Anda dapat mulai memanfaatkan penghasilan untuk:

• Investasi Properti: Membeli properti tambahan sebagai sumber pendapatan pasif.
• Reksa Dana atau Saham: Mengalokasikan dana untuk investasi di pasar modal, yang berpotensi memberikan imbal hasil lebih tinggi dalam jangka panjang.
• Dana Pensiun: Mempercepat persiapan pensiun dengan menabung atau berinvestasi lebih banyak.

Kecepatan dalam melunasi utang memberikan kebebasan finansial yang lebih besar, memungkinkan Anda untuk membangun kekayaan secara lebih efektif.

Cara Mencapai Cicilan KPR 10 Tahun

Memilih tenor 10 tahun memang menguntungkan, tetapi tidak semua orang merasa mampu untuk melakukannya. Berikut adalah beberapa langkah yang dapat membantu Anda mewujudkan pilihan ini:

1. Persiapkan Uang Muka yang Lebih Besar

Uang muka (down payment) yang besar akan mengurangi jumlah pokok pinjaman, sehingga cicilan bulanan menjadi lebih ringan meskipun tenornya pendek. 

Idealnya, siapkan uang muka minimal 30% dari harga rumah. Jika memungkinkan, kumpulkan lebih dari itu untuk mengurangi beban utang secara signifikan.

2. Bandingkan Penawaran Bank

Setiap bank memiliki kebijakan suku bunga yang berbeda. Luangkan waktu untuk membandingkan berbagai penawaran KPR dari beberapa bank. 

Pilih bank yang menawarkan suku bunga kompetitif dan program cicilan yang fleksibel sesuai kebutuhan Anda.

3. Pastikan Rasio Cicilan Terhadap Penghasilan Aman

Salah satu aturan umum dalam keuangan pribadi adalah memastikan cicilan bulanan tidak melebihi 30%-35% dari total penghasilan Anda. 

Jika lebih dari itu, keuangan Anda akan menjadi terlalu ketat, yang dapat menimbulkan stres finansial.

4. Kurangi Beban Utang Lain

Saat memutuskan mengambil KPR, usahakan untuk mengurangi utang lain, seperti kartu kredit, pinjaman kendaraan, atau utang konsumtif lainnya. 

Fokus pada pembayaran KPR agar keuangan Anda tetap terjaga dan tidak terlalu terbebani.

5. Manfaatkan Bonus atau Pendapatan Tambahan

Jika Anda menerima bonus tahunan, pendapatan tambahan, atau warisan, pertimbangkan untuk melunasi sebagian pokok KPR lebih awal. Dengan cara ini, Anda dapat mempercepat pelunasan dan mengurangi tenor tanpa menambah beban cicilan bulanan.

Memahami Risiko Tenor Panjang

Walaupun cicilan dengan tenor panjang sering kali terlihat menarik karena angsuran bulanannya lebih rendah, ada beberapa risiko yang perlu Anda pertimbangkan:

• Biaya Bunga Lebih Tinggi: Sebagian besar pembayaran pada tahun-tahun awal KPR akan digunakan untuk bunga, bukan pokok pinjaman.
• Ketergantungan Utang: Dengan tenor panjang, Anda terikat dalam kewajiban finansial selama dua dekade, yang dapat menghambat fleksibilitas keuangan Anda.
• Nilai Properti Bisa Stagnan: Jika Anda membeli rumah untuk investasi, ada kemungkinan nilai properti tidak meningkat seiring waktu, sehingga total bunga yang Anda bayar menjadi tidak sebanding dengan keuntungan yang diharapkan.

Kesimpulan

Memilih tenor KPR 10 tahun adalah keputusan yang bijak bagi mereka yang ingin mengoptimalkan pengelolaan keuangan. 

Dengan tenor ini, Anda dapat menikmati berbagai keuntungan, seperti penghematan total bunga, kestabilan finansial, dan kesempatan lebih cepat untuk berinvestasi.

Namun, keputusan ini harus didukung dengan perencanaan keuangan yang matang. 

Pastikan Anda mempersiapkan uang muka yang cukup, memilih bank dengan suku bunga terbaik, dan menjaga rasio cicilan terhadap penghasilan tetap aman. 

Dengan begitu, Anda dapat mencapai impian memiliki rumah tanpa terbebani utang dalam jangka panjang.