Inilah Plus Minus Unit Link

Inilah Plus Minus Unit Link - Produk gabungan asuransi dan investasi atau yang lebih dikenal dengan Unit Link, sekarang ini masih menjadi produk yang paling diunggulkan bagi perusahaan asuransi jiwa. Walaupun kebanyakan masyarakat di Indonesia menganggap produk unit link mahal atau berpandangan unit link mempunyai komponen biaya tinggi yang berefek pada relatif lambannya pertumbuhan dana investasi. Apakah benar adanya? lantas kenapa unit link masih eksis di pasar? dan juga masyarakat masih banyak yang beli produk unit link ini? untuk mengetahui alasannya berikut ini akan dijelaskan plus minus unit link yang bersumber dari media Kompas.com

Sebelum mengulas plus minus unit link, kita perlu memahami biaya di luar Biaya Asuransi (biaya mortalita yang besarnya tergantung pada jenis kelamin, usia masuk dan besarnya Uang Pertanggungan, selain itu kondisi kesehatan pemegang polis juga turut mempengaruhi besarnya biaya ini), Berikut ini adalah penjelasan biaya pada unit link:

1. Biaya Administrasi

Menurut media Kompas.com, kisaran biaya administrsi unit lnk adalah sebesar Rp 20.000 - Rp 30.000 perbulan atau Rp 240.000 - Rp 360.000 per tahun. Biaya ini akan terus dibebankan selama polis asuransi masih aktif (asuransi masih berlaku).

2. Biaya Alokasi Premi

Pada umumnya perusahaan asuransi membebankan biaya ini di muka sebelum dan setiap dana masuk ke dalam porsi investasi. Biaya ini umumnya sebesar 5 persen dari dana yang diinvestasikan dan ada juga yang menggunakan metode bid-offer price yaitu dana yang masuk akan dibagi dengan harga jual (offer price) serta dana yang keluar atau ditarik oleh nasabah akan dikali dengan harga beli (bid price). Selisih dari bid-offer price biasanya sebesar 5 persen (umumnya dihitung dari offer price). Bagi nasabah yang ingin menarik investasinya dari unit link yang menggunakan metode bid-offer price mutlak harus menghitung tingkat pertumbuhan yang sedang terjadi sejak dana tersebut masuk, dikurangi selisih bid-offer price.

3. Biaya Akuisisi Khusus Unit Link Regular

Selain biaya alokasi premi atas, ada juga biaya alokasi premi lainnya yang dibebankan pada 5 tahun pertama, besarnya sekitar 100% dari premi terbayar sesudah dipotong Biaya Asuransi di awal tahun pertama, ksaran biaya ini akan turun secara berkala sampai dengan 0% pada awal tahun ke enam masa polis berjalan. Namun ada juga sebagian kecil dari produk unit link terbaik di Indonesia yang mengalokasikan dana investasi mulai tahun pertama sebesar 20 persen hingga 100 persen dari premi dasar di tahun pertama.

4. Biaya Pengelolaan Investasi

Biaya Pengelolaan Investasi dibebankan oleh perusahaan asuransi jiwa yang besarnya bervariasi antara 0,5 persen sampai 3 persen per tahun dan sudah diperhitungkan dalam harga unit. Tingkat biaya ini tergantung pada jenis investasi yang dipilih oleh nasabah (reksa dana pendapatan tetap, campuran atau saham), besarnya dana yang dikelola, dan juga margin yang diinginkan oleh perusahaan asuransi jiwa.

5. Biaya Unit Link Premi Tunggal

Pembayaran premi tunggal atau single premium (yaitu pembayaran premi yang dilakukan satu kali dan tidak ada kewajiban pembayaran di tahun berikut akan tetapi kalau ingin menambah porsi investasi diperbolehkan), polis jenis tunggal juga membebankan biaya seperti Biaya Akuisisi yang besarnya sekitar 5 persen dari jumlah Premi Tunggal . Biaya Administrasi untuk menutup biaya awal polis kisaran sebesar Rp 240.000 - Rp 300.000 pada umumnya dikenakan di tahun pertama. Uang Pertanggungan yang dijamin adalah sebesar 150 persen dari investasi awal, jika tidak ada penarikan dana di kemudian hari oleh nasabah. Namun apabila terjadi penarikan dana dikemudian hari, Uang Pertanggungan akan berkurang.

Sejalan dengan lamanya waktu investasi, apabila pertumbuhan dana investasi telah melebihi Uang Pertanggungan maka jika terjadi risiko kematian, manfaat yang didapat oleh ahli waris sebesar nilai investasi. Sebaliknya, jika nilai investasi ternyata lebih kecil dari Uang Pertanggungan maka manfaat yang didapat ahli waris adalah sebesar Uang Pertanggungan.

Kelebihan Unit Link

Kebanyakan perencana keuangan menyatakan kalau unit link itu tidak bagus, namun kalau menurut media Kompas.com sebenarnya unit link itu punya banyak kelbihannya dan juga ada beberapa kekurangannya, kelebihan unit link adalah:

1. Proteksi investasi bagi keluarga yang ditinggalkan (khusus untuk unit link premi tunggal), penjelasan: bagi seseorang yang mendekati atau telah memasuki masa pensiun, sementara yang bersangkutan belum memiliki investasi pada reksa dana maka produk unit link dengan premi tunggal sangat bagus, karena uang pertanggungan yang dijamin sebesar 150 persen dari nilai investasi awal, sebagai contoh: Joko merupakan seorang pensiunan yang berusia 55 tahun, dia menempatkan dana pensiunya sebesar Rp 500 juta pada unit link premi tunggal. Sejalan dengan waktu kondisi ekonomi menurun dan nilai investasipun menjadi katakanlah Rp 300 juta, kemudian Joko meninggal dunia, maka keluarga yg ditinggalkan mendapat uang sebesar Rp 500 juta x 150 persen yakni sebesar Rp 750 juta.

2. Dapat membeli reksa dana pada jumlah yang sedikit, penjelasan: banyak diantara kita yang masih belum memiliki reksa dana hal ini disebabkan karena belum memiliki uang untuk membelinya dalam jumlah yang besar, mereka hanya punya uang yang sedikit misalkan dibawah Rp 100.000 per bulan. Melalui unit link hal tersebut dapat diatasi, misalkan yang bersangkutan memilih melakukan asuransi dan investasi secara bulanan sebesar Rp 250.000 untuk proteksi dan Rp 50.000 untuk investasi, sehingga reksa dana pun dimiliki walau dengan investasi ‘hanya’ sebesar Rp 50.000 setiap bulannya.

3. Bagi seseorang yang telah memiliki penyakit bawaan atau telah melakukan tindakan medis yang tergolong dalam katagori yang rawan berbahaya (misalkan seseorang telah dilakukan pemasangan ‘ring’ pada jantungnya). Untuk kategori ini yang bersangkutan dapat memilih unit link dengan premi tunggal, maka keluarga mendapat kepastian uang pertanggungan sebesar 150 persen dari premi awal.

Kalau dibandingkan antara plus dan minus unit link dilihat dari sisi nasabah, maka dapat disimpulkan bahwa unit link dengan premi tunggal memiliki nilai plus lebih banyak jika dibanding dengan unit link dengan premi regular (berkala).

- http://freshlegs.blogspot.com/2014/03/inilah-plus-minus-unit-link.html
- http://oemarbakries.blogspot.com/2014/02/commonwealth-life-investra-link.html