Bila seperti saya diatas cicil 2 (tahun) x 100 jt (per tahun). Sebenarnya sejak tahun ke 3 dst sampai masa pertanggungan, pihak asuransi tetap menerima cicilan sebesar COI yang uangnya diambil dari hasil investasi yang dilakukan oleh MI.
Sebenarnya bagaimana hubungan antara pihak asuransi dan MI? Dan juga dalam kasus asuransi AM, bagaimana hubungan antara A dan M?
AM adalah kontrak kerjasama antara A dan M, tetapi sbnrnya nasabah tidak ada hubungannya dengan M (kalau dari kenalan saya yang di M bilang bahwa A itu hanya numpang jual nama M saja). Dimana tetap nasabah itu urusannya ke A. Bila kontrak antara A dan M putus/habis, nasabah hanya akan berurusan dengan A, tidak ada urusan dan hubungan dengan M.
Apa hubungannya dengan MI? MI sebenarnya adalah pihak reksadana yang manage uang orang dan mengelolanya di portofolio-nya (dalam hal ini adalah saham). Jadi Perusahaan asuransi A, membuat kontrak kerjasama dengan M (hanya untuk jual nama), menyewa pihak ketiga sebagai pihak yang mengelola dana investasi (MI), dimana hasil dari investasi ini sebagian akan dibayarkan ke A sebagai COI.
Bagaimana cara perhitungan FA ketika memberikan simulasi di awal cicilan cukup misalnya 100 jt per tahun selama 2 tahun? FA memakai asumsi kinerja investasi. Biasanya mereka akan membuat 3 asumsi, hasil investasi rata2 rendah, sedang, tinggi. Dan melakukan hitungan per tahun investasi naik x%, kemudian dipotong COI, sisanya untuk dikembangkan sejumlah x% lagi nantinya, dst.
Apakah perhitungan tersebut mengikat? TIDAK
Apakah perhitungan tersebut benar? TIDAK JUGA. Mengapa? Silahkan dilihat contoh simulasi yang menunjukkan pengaruh COI dan berikut:
Bagaimana lagi bila sampai kinerja negative? Silahkan anda coba hitung sendiri dengan excel, rumusnya sederhana : saldo tahun ke dua = (saldo tahun pertama x (1+kinerja investasi/100)) – COI per tahun pertama.
Bila kita lihat diatas, bila saldo sudah tren turun, diperlukan kinerja investasi yang jauh lebih besar untuk mengamankan lagi posisi. Tanpa adanya perbaikan kinerja yang sangat ekstrim, saldo akan terus turun digerus oleh COI yang angkanya tidak tergantung hasil investasi dan tiap tahun akan naik.
