Implementasi Sistem QRIS untuk Kemajuan Bisnis UMKM di Provinsi Jawa Timur Saat Pandemi Covid-19

Kode QR adalah serangkaian kode yang memuat berbagai data atau informasi di antaranya identitas pengguna, nominal pembayaran serta mata uang yang dapat dibaca oleh alat tertentu dalam rangka transaksi pembayaran. Lalu, Quick Response Code Indonesian Standard atau biasa disingkat QRIS (dibaca KRIS) itu bukanlah sebuah aplikasi, melainkan merupakan sistem pembayaran yang berbasis kode QR standar dengan penyatuan berbagai QR.

Dengan QRIS, dari berbagai Penyelenggara Jasa Sistem Pembayaran (PJSP) hanya menggunakan satu kode QR standar saja. QRIS dikembangkan oleh industri sistem pembayaran bersama dengan Bank Indonesia agar proses transaksi masyarakat dengan menggunakan basis kode QR ini berdampak lebih mudah, cepat serta terjaga keamanannya. Selain itu, kehadiran QRIS ini bisa lebih efisien karena pihak merchant tidak perlu menyediakan banyak alat atau kode QR lagi di atas satu meja kasir mereka. Pelanggan juga tidak pusing lagi mencocokkan kode QR yang sesuai dengan platform yang akan digunakan.

Sekarang hanya dengan satu QR bisa saling membaca dan memproses berbagai pembayaran secara bersama. Semua dari Penyelenggara Jasa Sistem Pembayaran (PJSP) yang akan menggunakan kode QR pembayaran ini wajib menerapkan QRIS. Saat ini, dengan QRIS dapat menjangkau seluruh aplikasi pembayaran dari penyelenggara mana pun baik bank dan non bank yang digunakan masyarakat. QRIS ini dapat digunakan di seluruh toko, pedagang, warung, parkir, tiket wisata atau pun donasi pada merchant berlogo QRIS, meskipun penyedia QRIS di merchant berbeda dengan penyedia aplikasinya.

Sebagai pedoman implementasi Quick Response Code Indonesian Standard (QRIS), Bank Indonesia menerbitkan Peraturan Anggota Dewan Gubernur (PADG) No. 21/18/PADG/2019 tentang Implementasi Standar Nasional Quick Response Code untuk Pembayaran pada 16 Agustus 2019. Penerbitan ketentuan bertujuan untuk memastikan penyelenggaraan layanan pembayaran yang menggunakan QRIS di Indonesia dapat berjalan dengan baik. Implementasi QRIS secara nasional efektif berlaku mulai 1 Januari 2020, guna memberikan masa transisi persiapan bagi Penyelenggara Jasa Sistem Pembayaran (PJSP). Bank Indonesia meluncurkan standar kode QR untuk pembayaran melalui aplikasi uang elektronik server based, dompet elektronik, atau mobile banking yang disebut QR Code Indonesian Standard (QRIS), bertepatan dengan Hari Ulang Tahun (HUT) ke–74 Kemerdekaan RI, pada 17 Agustus 2019 di Jakarta. Peluncuran QRIS merupakan salah satu implementasi Visi Sistem Pembayaran Indonesia (SPI) 2025, yang dicanangkan pada Mei 2019 lalu.

Pembayaran dengan QR mengakomodasi 2 model pihak penggunaan kode QR yang terlibat yaitu Merchant Presented Mode (MPM) dan Customer Presented Mode (CPM). Namun demikian, implementasinya mengacu pada standar QRIS yang ditetapkan oleh Bank Indonesia sebagai standar nasional. Para pihak yang terlibat dalam penyelesaian transaksi menggunakan basis QR untuk pembayaran terdiri dari Penyelenggara Jasa Sistem Pembayaran (PJSP).  Lalu dilanjutkan pihak prinsipal, penerbit, penyelenggara kliring, penyelenggara penyelesaian akhir, dan lembaga switching and services.

Lembaga switching and services dilakukan oleh Gerbang Pembayaran Nasional, sedangkan Merchant Aggregator serta pengelolaan nasional oleh lembaga milik negara. Pihak yang dapat melakukan pemrosesan transaksi QRIS adalah Penyelenggara Jasa Sistem Pembayaran karena termasuk dalam kelompok Penyelenggara Jasa Sistem Pembayaran front end seperti Penerbit dan/atau Acquirer. PJSP dan juga Lembaga Switching yang melaksanakan kegiatan pemrosesan transaksi QRIS wajib terlebih dahulu memperoleh persetujuan dari Bank Indonesia. Transaksi QRIS menggunakan sumber dana berupa simpanan dan/atau instrumen pembayaran berupa kartu debet, kartu kredit, dan/atau uang elektronik yang menggunakan media server based. Penggunaan dari sumber dana dan/atau instrumen pembayarannya berdasarkan usulan dari Lembaga Standar yang telah disetujui Bank Indonesia.

Nominal Transaksi QRIS dibatasi paling banyak sebesar Rp2.000.000 (Dua Juta Rupiah) per transaksi. Penerbit dapat menetapkan batas nominal kumulatif harian dan/atau bulanan atas Transaksi QRIS yang dilakukan oleh setiap Pengguna QRIS, yang ditetapkan berdasarkan manajemen risikonya.

QRIS dapat menerima pembayaran aplikasi pembayaran apa pun yang menggunakan QR Code, jadi masyarakat tidak perlu memiliki berbagai macam aplikasi pembayarannya yang tersedia di Indonesia. QRIS mudah digunakan masyarakat karena hanya pindai dan klik saja lalu selesai. Merchant juga mudah menggunakan QRIS karena tidak perlu memajang banyak QR Code, cukup satu QRIS yang dapat dipindai menggunakan aplikasi pembayaran dengan kode QR apa pun yang dioperasikan penyedia. Masyarakat dapat menggunakan akun pembayaran QR apa pun untuk membayar. Merchant cukup punya minimal 1 akun untuk menerima semua pembayaran QR Code. Pembayaran dengan QRIS langsung diproses seketika. Pengguna dan merchant langsung mendapat notifikasi transaksi.

Terdapat dua hal utama yang menjadi fokus di kala pandemi ini. Pertama memutus mata rantai penyebaran Covid-19 dan kedua memastikan perekonomiannya tetap berjalan. Harus ada keseimbangan dan juga kegiatan perekonomian harus bangkit, tetapi di sisi lain protokol kesehatan harus tetap diterapkan sampai aspek detail seperti dalam metode transaksi keuangan non tunai. Dari masalah tersebut, metode pembayaran menggunakan QRIS pun merupakan salah satu cara yang tepat di kala pandemi ini. Sleman sendiri memiliki jumlah UKM yang begitu banyak, namun semua pihak terkait itu visinya sama artinya stabil dalam aspek ekonomi, kesehatan dan penguatan pertumbuhan perekonomian nasional harus berjalan beriringan dan selaras.

Selain Pasar Prawirotaman yang akan dilengkapi Quick Response Code Indonesian Standard (QRIS), sudah ada empat pasar tradisional lain yang menerapkan. Dengan begitu kelak ada empat pasar tradisional dari 30 pasar di Kota Yogyakarta yang mampu menjalankan transaksi digital. Menurut Dinas Perdagangan Kota Yogyakarta, tiga pasar yang sudah memiliki QRIS tersebut ialah Pasar Beringharjo, Pasar Kranggan, Pasar Satwa dan Tanaman Hias Yogyakarta (Pasthy). Penerapan tersebut sangat memudahkan bagi pembeli yang ingin melakukan transaksi pembayaran setelah selesai belanja.

Tetapi di tiga pasar itu belum semua pedagang, hanya beberapa saja. Khusus di Pasar Prawirotaman, setelah pedagang menempati kios baru seluruhnya akan terpasang kode QRIS. Melalui aplikasi QRIS tersebut maka pembeli tidak harus membayar dengan uang tunai melainkan uang elektronik. Pembeli cukup memindai kode QR yang sudah terpasang di lapak atau kios penjual, kemudian saldo uang elektroniknya akan terpotong otomatis sesuai harga yang sudah disepakati. QRIS itu pun dapat diakses melalui berbagai aplikasi pembayaran digital. Evaluasi di tiga pasar yang sudah dilengkapi QRIS, belum sepenuhnya berjalan maksimal. Hal ini karena kapasitas sumber daya manusia terutama dari sisi pedagang masih perlu pembinaan. Padahal dengan transaksi digital bisa meminimalisir penularan virus akibat penggunaan uang tunai serta lebih efisien karena tidak perlu pengembalian.

Memang masih diperlukan adanya edukasi dan sosialisasi secara terus menerus. Tidak hanya di empat pasar itu saja, tapi secara bertahap semua pasar tradisional di Yogyakarta akan diterapkan QRIS. Sudah ada kerja sama dengan Bank BPD DIY sebagai penyedia layanan. Sementara menurut Lurah Pasar Beringharjo Barat, baru terdapat sekitar 100 pedagang di areanya yang memiliki QRIS, terutama pedagang makanan yang berada di depan pasar. Mayoritas kegiatan transaksi di pasar tersebut masih menerapkan uang tunai. Sedangkan, pedagang suvenir atau pun batik sudah banyak yang menerapkan transaksi non tunai melalui mesin EDC dari berbagai bank.

Sering kali ketika kita melakukan transaksi pembayaran secara tunai setelah berbelanja namun penjual tidak mempunyai uang kecil untuk kembalian. Hal ini sering terjadi di Indonesia, terutama jika berbelanja di pasar tradisional, warung atau kaki lima dan uang kembaliannya diganti permen. Mengganti uang kembalian dengan permen atau selain uang itu sebenarnya dilarang karena tidak memenuhi prinsip jual beli yang baik dan benar. Namun jika kita membayar secara non-tunai apalagi dengan kode QRIS, kita tidak perlu kontak langsung dengan penjual atau pun alat pembayaran dan pasti yang kita bayarkan sesuai nominal pembeliannya tanpa ada kekurangan uang kembalian. Kode QRIS juga mulai dimanfaatkan oleh pelaku UMKM di Yogyakarta yang sudah memulai bisnisnya secara daring dengan transaksi pembayarannya menggunakan QRIS di toko daring mereka.

Menurut saya kode QRIS memang merupakan kanal pembayaran digital yang memudahkan konsumen dan memajukan UMKM di Indonesia, bukan hanya di wilayah Yogyakarta saja. Kode QRIS juga bisa digunakan untuk pembayaran donasi atau sekedar memberikan sejumlah dana kepada keluarga atau teman kita. Masyarakat kini sudah mulai memantapkan diri sejalan dengan mendukung misi pemerintah dalam menggalakkan cashless society. Hal ini dikarenakan sejak diluncurkan pada 17 Agustus 2019 lalu, kehadiran kode QRIS telah memberikan berbagai kemudahan bagi masyarakat maupun pelaku usaha. Bank Indonesia terus berkomitmen untuk memperluas penggunaan kode QRIS di Indonesia menuju 12 juta merchant.

Adanya pengembangan QRIS tanpa tatap muka menjadi salah satu wujud nyata dukungan Bank Indonesia bersama ASPI dan PJSP dalam memberikan kemudahan kepada merchant maupun pembeli. Dengan kemudahan ini maka mereka dapat tetap bertransaksi dengan aman dan nyaman meskipun berada di tengah pandemi Covid-19. Dari QRIS di Yogyakarta, saya memahami jika keberadaannya memberikan manfaat baik bagi pedagang pasar tradisional, pedagang UMKM, penyedia tempat wisata, penginapan, maupun pembeli lokal dan pendatang yang datang dari luar wilayah Yogyakarta. Penggunaan QRIS ini sangat mudah karena hanya tinggal tempelkan kode QR saja. Ide Bank Indonesia mengenai kode QRIS ini keren sekali dan tentunya manfaatnya sangat besar juga bagi Indonesia.

Kode QRIS sudah banyak digunakan untuk Marketplace UMKM di Yogyakarta dengan merchant tersebut tinggal membagikan kode QRIS mereka saja kepada pembeli. Para pembeli tidak perlu ribet mengirim nomor rekeningnya dan mengonfirmasikan kepada merchant. Hal ini dapat mengurangi risiko tidak adanya uang kembalian, uang palsu hingga penyebaran virus Covid-19. Namun untuk implementasinya di Yogyakarta, pemerintah dan seluruh pihak terkait lainnya harus mendukung para pelaku usaha untuk menggunakan QRIS agar memudahkan pembeli dalam membayar. Dengan penggunaan QRIS merata di seluruh wilayah Yogyakarta, maka bisa perekonomian daerah dan masyarakat bisa bangkit dan kembali berkembang lagi setelah penurunan akibat terdampak pandemi Covid-19.

Dari QRIS juga menghadirkan kolaborasi lintas platform yang semakin baik dan produktif dibandingkan masing-masing platform membuat ekosistemnya sendiri. Pemerintah di setiap daerah bekerja sama dengan KPWDN Bank Indonesia masih harus melakukan sosialisasi QRIS ini secara berkesinambungan kepada seluruh lapisan masyarakat agar mereka tetap belajar memahami dan akhirnya mengerti mengenai QRIS. Penggunaan QRIS ini juga dapat menghemat biaya operasional dari merchant dan penyedia jasa layanan pembayarannya. Menurut Gubernur Bank Indonesia yaitu Bapak Perry Warjiyo, melihat laju akseptasi penggunaan QRIS yang terus meningkat serta dukungan berbagai stakeholder, Bank Indonesia sangat optimis bahwa secara bersama-sama dapat menjemput targetnya 12 juta merchant di 2021. Masyarakat sudah mulai menyadari pentingnya QRIS terutama di tengah pandemi Covid-19 dan sebagai upaya pemulihan ekonomi nasional, selain berkomitmen untuk terus mendorong perluasan penggunaan kode QRIS dengan targetnya 12 juta merchant di Indonesia pada tahun 2021.

Hadirnya QRIS tanpa tatap muka, membuat masyarakat dan UMKM di Yogyakarta dan seluruh daerah lainnya di Indonesia cukup menyimpan gambar QRIS dari merchant di perangkat telepon genggam mereka. Selanjutnya diunggah pada aplikasi pembayarannya saat melakukan transaksi pembayaran. Kegiatan perekonomian tidak lagi sulit dan repot karena semakin dimudahkan dengan betapa mudahnya kita dalam bertransaksi non tunai menggunakan QRIS tanpa tatap muka. Hal ini ditambahkan dengan Bank Indonesia menetapkan QRIS ini sebagai standar kode QR pembayaran.

Dalam mendorong merchant on boarding dalam implementasi QRIS yang mencakup 7 segmen merchant, dapat kita simpulkan bahwa usaha KPWDN Bank Indonesia Jawa Timur tersebut membuahkan hasil yang bagus, yang di mana sukses membukukan ratusan ribu merchant. Dalam implementasi QRIS yang mencakup 7 segmen merchant, merchant yang terlibat antara lain meliputi, pelaku usaha wanita, pengelola rumah ibadah, milenium, transaksi pemerintah daerah, pasar tradisional, pasar modern dan pelaku usaha syariah. Sejak QRIS diluncurkan, sudah terdapat 29 PJSP penyelenggara QRIS yang memperoleh persetujuan Bank Indonesia yang terdiri dari 20 PJSP Bank dan juga 9 PJSP non Bank.  Adapun untuk di Jawa Timur, hingga kini telah tercapai dan tercatat sebanyak 344.377 merchant dan di Surabaya sebanyak 121.789 merchant.

Kegiatan sosialisasi QRIS di Jawa Timur yang dilakukan selama ini, dapat kita lihat telah menghasilkan peningkatan implementasi QRIS sebanyak 19.883 merchant di Jawa Timur sejak dilakukan sosialisasi QRIS secara masif. Kini para PJSP yang masih menggunakan logo yang lama harus beralih ke QRIS dan menggunakan logo warna merah putih. Untuk merchant yang masih menggunakan QR Code yang lama nantinya akan tidak berlaku dan di non aktifkan oleh Bank Indonesia dan diharapkan dapat berganti menjadi QRIS.

Implementasi kode pembayaran QRIS ini sangat bagus bagi perekonomian dan saya berharap nantinya kode QRIS ini akan menjadi sebuah portal pembayaran yang wajib di seluruh wilayah Indonesia tanpa ada terkecuali. Saya sangat menyarankan masyarakat yang belum beralih ke transaksi non tunai untuk segera melakukannya karena manfaatnya sangat besar sekali.

Referensi

Bank Indonesia. (2020). QR Code Indonesian Standard (QRIS). Diambil kembali dari Kanal dan Layanan Bank Indonesia: https://www.bi.go.id/QRIS/default.aspx

Danar. (2020, December 6). Edukasi Terus Dilakukan, 4 Pasar Tradisional Bakal Dilengkapi QRIS. Diambil kembali dari KRJOGJA.com: Berita Lokal Yogyakarta: https://www.krjogja.com/berita-lokal/read/281531/edukasi-terus-dilakukan-4-pasar-tradisional-bakal-dilengkapi-qris