Konsep Agunan, Struktur Pembayaran Kredit, dan Faktor Resiko dalam Perbankan

Penyalahgunaan kredit terjadi ketika dana tidak digunakan sesuai tujuan. Contohnya:

• Dana kredit usaha digunakan untuk membeli kendaraan pribadi.
• Kredit pendidikan digunakan untuk keperluan konsumtif seperti liburan.

Dampak:

• Bagi debitur: Beban utang meningkat.
• Bagi kreditur: Risiko kredit macet meningkat.

Skema Pembayaran Kredit

1. Pembayaran Reguler:
Cocok untuk pendapatan tetap, misalnya karyawan.

• Contoh: Angsuran Rp5 juta/bulan untuk gaji Rp20 juta/bulan.

2. Pembayaran Fleksibel:
Disesuaikan dengan fluktuasi pendapatan, seperti pedagang musiman.

• Contoh: Rp10 juta/bulan selama musim panen, Rp5 juta di luar musim.

3. Grace Period:
Masa tenggang untuk hanya membayar bunga, cocok untuk proyek jangka panjang.

• Contoh: Kredit usaha Rp500 juta dengan grace period 6 bulan.

4. Skema Balloon Payment:
Angsuran besar dibayarkan di akhir tenor, cocok untuk debitur dengan arus kas besar di masa depan.

Biaya Tambahan Kredit

Jenis biaya tambahan yang biasanya dikenakan:

1. Administrasi:
   Contoh: Rp500 ribu untuk pengajuan kredit usaha kecil.

2. Provisi:
   Kompensasi persetujuan kredit (0,5–2% dari total pinjaman).

   • Contoh: Pinjaman Rp100 juta dengan provisi 1%, biayanya Rp1 juta.

3.