Financial Technologi (Fintech)

Mengacu pada Wikipedia, definisi "fintech adalah industri keuangan baru yang menerapkan teknologi komputer untuk memperbaiki aktivitas keuangan". Dengan demikian, FinTech adalah teknologi komputer dengan aplikasi baru, proses, produk atau model bisnis di industri jasa keuangan, yang disusun dari satu atau lebih layanan keuangan pelengkap yang disediakan sebagai proses end-to-end melalui Internet".

Fintech yang ada selama ini telah digunakan untuk mengotomatisasi asuransi, perdagangan dan manajemen risiko. Layanan aplikasi keuangan ini dapat berasal dari berbagai penyedia layanan independen termasuk setidaknya satu bank berlisensi atau perusahaan asuransi. Interkoneksi dimungkinkan melalui API terbuka dan open source yang didukung oleh peraturan pemerintah seperti European Payment Services Directive.

Dari data yang ada, investasi global dalam teknologi keuangan meningkat lebih dari dua belas kali lipat dari $ 930 juta di tahun 2008 menjadi lebih dari $ 12 miliar pada tahun 2014. Industri teknologi keuangan yang baru lahir telah mengalami pertumbuhan yang pesat dalam beberapa tahun terakhir. 

Di Eropa, $ 1,5 miliar diinvestasikan di perusahaan teknologi keuangan pada tahun 2014, yakni perusahaan yang berbasis di London menerima $ 539 juta, perusahaan berbasis di Amsterdam $ 306 juta, dan perusahaan yang berbasis di Stockholm menerima investasi $ 266 juta. Setelah London, Stockholm merupakan kota dengan dana tertinggi kedua di Uni Eropa dalam 10 tahun terakhir yang melakukan investasi dalam bentuk FinTech. Kesepakatan FinTech Eropa mencapai ketinggian lima kuartal, meningkat dari 37 di Q4 2015 menjadi 47 di Q1 2016.

Di kawasan Asia Pasifik, pertumbuhan pusat teknologi keuangan baru dibuka di Sydney pada bulan April 2015. Selain itu, Laboratorium inovasi teknologi keuangan telah diluncurkan di Hong Kong pada tahun 2015. Pada tahun 2015, Otoritas Moneter Singapura meluncurkan sebuah inisiatif bernama Fintech and Information Group untuk menarik start-up company dari seluruh dunia. Otoritas Moneter Singapura berjanji untuk menginvestasikan  $ 225 juta di sektor fintech dalam lima tahun ke depan. 

Dalam laporan EY yang diterbitkan pada bulan Februari 2016 berdasarkan penugasan oleh Departemen Keuangan Inggris telah membandingkan tujuh hub FinTech terkemuka. Laporan ini menyatakan peringkat pertama diduduki oleh California untuk sektor 'bakat' dan 'modal', Inggris  menduduki peringkat pertama dalam sektor 'kebijakan pemerintah' dan New York menduduki peringkat pertama untuk sektor 'permintaan'.

Delapan cara yang perlu dilakukan agar FinTech terus berkembang adalah sebagai berikut:

• Mendidik konsumen untuk membuat keputusan keuangan yang lebih cerdas
  • Meyakinkan konsumen bahwa tidak ada yang menginginkan terulangnya krisis keuangan. Alih-alih menawarkan beberapa jalur ekuitas kredit dan kartu kredit gratis, lebih baik Fintech di masa depan difokuskan pada perihal membantu konsumen dalam membuat keputusan keuangan yang lebih cerdas, mendorong mereka untuk menghemat uang dan menyajikan strategi investasi yang masuk akal dan juga dapat dipahami secara finansial.
  • Membantu konsumen dalam mencapai tujuan keuangan mereka adalah apa yang dilakukan oleh perusahaan FinTech seperti PlanWise. PlanWise dengan menyediakan alat dan format pendidikan untuk membantu konsumen mengevaluasi status keuangan mereka dan menawarkan rekomendasi untuk memperbaiki kebiasaan pribadi. NerdWallet telah membagikan banyak saran dan informasi gratis yang dapat membantu konsumen membuat pilihan yang lebih baik tentang bagaimana mereka membelanjakan, meminjam, dan menghemat uang mereka. Hal ini sangat membantu untuk mendidik konsumen yang lebih muda, termasuk siswa yang mungkin mempertimbangkan pinjaman dan mungkin menghadapi hutang di masa depan.
• Memberikan bantuan kepatuhan kepada peraturan dan regulasi pemerintah.
  • Dunia perbankan saat ini menghadapi semakin banyaknya peraturan yang mengikat akibat berbagai penyimpangan di masa lalu, baik untuk transaksi offline maupun online. Hal ini berarti institusi dan perusahaan akan memiliki lebih banyak waktu yang dicurahkan  untuk memastikan bahwa operasional telah comply dengan regulasi. Ancaman penipuan internasional dan pencurian identitas juga terus memberi tekanan pada lembaga keuangan.
  • Perusahaan seperti Trulioo terus mencari solusi baru yang membantu lembaga keuangan dan perusahaan keuangan dalam mengintegrasikan operasional telah comply dengan regulasi dalam perangkat lunak pemrosesan transaksi mereka. Bahkan bagi perusahaan FinTech, masalah kepatuhan, terutama di A.S., akan terus menjadi tantangan hingga 2016. Banyak perusahaan bertekad untuk menemukan solusi yang membuat tantangan ini lebih mudah ditangani.
•  Tingkatkan pengalaman belanja online
  • Konsumen sekarang telah menyadari akan risiko pencurian data identitas dan mereka telah berpengalaman dalam berbelanja online yang lebih baik sehingga memungkinkan mereka melakukan pembelian dengan cepat dan aman. Pasar ini akan dapat berkembang seiring pertambahan miliaran orang yang melakukan transaksi online dalam lima tahun ke depan. Itulah sebabnya perusahaan seperti Stripe muncul dan membantu menyederhanakan dan mengamankan lingkungan transaksi ritel online baik untuk pengecer maupun konsumen, memberikan pengalaman yang diinginkan pelanggan saat mereka berbelanja. WePay dan Flint juga memberikan bantuan lebih lanjut sebagai cara untuk menerima pembayaran dan mendorong belanja eceran.
• Diversifikasi cara pembayaran
• Menawarkan jalan baru untuk pinjaman
  • Dengan perubahan pada pasar pinjaman, banyak konsumen dan usaha kecil telah berjuang untuk mendapatkan pembiayaan karena bank tidak mau lagi mengeluarkan pinjaman kecil atau perusahaan yang memiliki wiraswasta yang telah masuk daftar hitam, akibat masalah pinjaman di masa lalu. Keengganan beberapa lembaga keuangan untuk membantu segmen ceruk ini telah menciptakan pasar peluang bagi perusahaan FinTech Top of Form.
  • Perusahaan seperti LendUp membantu konsumen menyadari bahwa mereka tidak harus bergantung pada layanan pinjaman gaji untuk mendapatkan pinjaman kecil yang cepat; Mereka malah bisa beralih ke mitra online. Bahkan perusahaan seperti SoFi membantu konsumen dan bisnis membiayai kembali pinjaman yang ada, pinjaman mahasiswa, dan hipotek untuk mendapatkan tingkat suku bunga yang lebih baik dan membantu memperbaiki posisi keuangan. Selain banyak situs crowdfunding yang populer, gagasan FinTech baru muncul dari konsep awal, untuk menyertakan platform seperti LendFriend, di mana individu dapat meminjam dan meminjamkan uang kepada orang-orang yang mereka kenal.
• Kecepatan pembayaran dan koleksi
  • Tidak ada orang yang menginginkan uang dapat menghalangi hubungan bisnis yang baik, tapi sering kali faktur tidak dibayar. Bagi pemilik usaha kecil, penagihan bisa menjadi tantangan. Namun, perusahaan FinTech baru menawarkan masa depan yang menjanjikan bagi lebih banyak bisnis untuk mendapatkan pembayaran lebih cepat. Perusahaan seperti Invoice Ninja memberikan solusi untuk membantu usaha kecil mengumpulkan pembayaran mereka sehingga mereka dapat meningkatkan pendapatan berulang bulanan.
• Melindungi aset dari penipuan
  • Orang yang berniat untuk melakukan kecurangan menjadi semakin cerdas secara teknologi, sehingga di tahun-tahun mendatang FinTech akan terus berupaya untuk menemukan cara dalam melawan kejahatan keuangan dengan teknologi perlindungan aset. Ini termasuk pengembangan berkelanjutan ke teknologi otentikasi yang lebih maju untuk pelanggan e-commerce, bank, dan pembayaran online dan penyedia pinjaman.
  • Salah satu area yang terus memberikan tantangan bagi perusahaan perlindungan aset adalah transaksi Automated Clearing House (ACH), termasuk kecurangan kartu kredit yang merajalela yang bisa memakan waktu berbulan-bulan untuk diungkap. Karena masih banyak penipu yang menang di arena ini, tantangan ini sedang ditangani oleh perusahaan FinTech baru yang ingin mengalahkan penjahat ini dan membantu mengamankan aset konsumen.
• Mendorong investasi
  • Banyak konsumen telah menghindar dari kendaraan investasi setelah reputasi perusahaan investasi mencapai titik terendah sepanjang masa karena kelebihan biaya, biaya tersembunyi, dan saran investasi yang buruk. Perusahaan FinTech, seperti Wealthfront, Robinhood, dan Addepar, akan terus muncul untuk membantu memberdayakan investor kecil sekalipun, sehingga mereka merasa nyaman untuk kembali berinvestasi.
  • Sebuah perusahaan bernama Acorns juga menunjukkan investor rata-rata atau pemula yang menggunakan cadangan berubah adalah cara terbaik untuk memulai menciptakan portofolio investasi yang akan menawarkan keuntungan yang cukup besar di masa depan. Perusahaan FinTech seperti ini pada dasarnya dapat mengubah dunia investasi, membantu membangkitkan kembali minat saham dan reksadana.

Sektor Keuangan bila dilihat lebih dalam adalah industri yang paling rentan terhadap gangguan perangkat lunak karena layanan keuangan, seperti penerbitan, dibuat dari informasi daripada barang beton. Secara khusus, hambatan teknologi berpotensi mengurangi biaya bertransaksi dalam sistem keuangan. 

Sementara itu, sektor keuangan telah terlindungi oleh peraturan sampai sekarang, dan telah melewati ledakan dot-com tanpa pergolakan besar, gelombang baru para pemula semakin "memisahkan" bank global yang bersifat tradisional. Namun demikian, penegakan peraturan di A.S. seperti Bank Secrecy Act dan Money Transmission yang agresif merupakan ancaman yang terus berlanjut bagi perusahaan FinTech. Selain pesaing yang mapan, perusahaan FinTech sering menghadapi keraguan dari regulator keuangan.

Keamanan data adalah masalah lain yang dikhawatirkan prihatin karena ancaman hacking dan juga kebutuhan untuk melindungi data konsumen dan keuangan konsumen yang sensitif. Perusahaan Fintech global terkemuka secara proaktif beralih ke cloud teknologi untuk memenuhi peraturan kepatuhan yang semakin ketat.

Di A.S. Federal Trade Commission telah menyediakan sumber daya gratis untuk perusahaan dari semua ukuran untuk memenuhi kewajiban hukum mereka dalam melindungi data sensitif. Beberapa inisiatif swasta menunjukkan bahwa beberapa lapisan pertahanan dapat membantu mengisolasi dan mengamankan data keuangan. Setiap pelanggaran data, tidak peduli seberapa kecilnya, dapat mengakibatkan pertanggungjawaban langsung kepada perusahaan (lihat Gramm-Leach-Bliley Act) dan menghancurkan reputasi perusahaan FinTech.

Sektor keuangan online juga merupakan target peningkatan penolakan terdistribusi terhadap serangan pemerasan layanan. Pemasaran adalah tantangan lain bagi kebanyakan perusahaan FinTech karena mereka sering kalah oleh pesaing yang lebih besar. Tantangan keamanan ini juga dihadapi oleh perusahaan bank historis karena mereka menawarkan layanan pelanggan Internet yang terhubung.

Bagaimana situasinya di Indonesia? Berdasarkan laporan CNN, diungkapkan bahwa Perusahaan peranti lunak Gojek meraih pendanaan tahap baru yang  fantastis nilainya, sebesar US$550 juta atau Rp7,2 triliun, dari  sejumlah investor yang dipimpin oleh KKR & Co., dan Warburg Pincus,  demikian pernyataan bersama para investor yang berpartisipasi, Kamis  (4/8/2017). Tercatat Farallon Capital Management, Capital  Group Private Markets, dan sejumlah investor internasional lain, ikut  berpartisipasi dalam putaran investasi ini. Pada pekan ini, Grab juga mengumumkan  pendanaan baru sebesar US$600 juta atau sekitar Rp7,8 triliun dari  SoftBank Group dan Didi Chuxing, penyedia layanan mobil panggilan yang  berkuasa di China.

Traveloka perusahaan layanan tiket dan hotel online. Mendapatkan dana  dari perusahaan Expedia Amerika. Perusahaan Expedia juga bekerja sama  dengan mitra dari Indonesia untuk pemesanan hotel global. Dalam 1  tahun terakhir Traveloka telah mendapatkan $500 juta, termasuk investor  East Ventures, Hillhouse Capital Group, Sequoia Capital, dan perusahaan  eCommerce China. Expedia berharap dapat hadir di Asia Tenggara  dan belajar dengan kebiasaan liburan dan perjalanan seperti di  Indonesia. Traveloka memiliki 100 layanan domestik dan internasional  untuk Indonesia, Thailand, Vietnam, Malaysia, Singapura dan Filipina.

Meski demikian investasi kedua perusahaan aplikasi sektor transportasi dan pariwisata ini baru sebatas payment gateway, belum berbentuk aplikasi financial technologi menyeluruh. Yang masih belum rampung saat ini adalah Sislognas, Sistem logistik nasional yang bercita-cita menyatukan angkutan laut nusantara door to door dari Sabang sampai Merauke dalam satu aplikasi komputer berbasis cloud untuk menekan biaya angkutan laut di Indonesia dan meratakan distribusi barang di Indonesia. Sampai kapan kita harus menunggu?

==dokday 19092017