Implementasi Loan Administration dan Analisa Kriteria Nasabah pada Kelayakan Kredit Bank BTN

Bank memiliki tantangan dalam mengidentifikasi kriteria nasabah dalam penerimaan kredit. Adanya lembaga keuangan seperti Bank Tabungan Negara yang berperan dalam bidang pelayanan kredit masyarakat memiliki cangkupan kredit yang luas. Layanan kredit tidak hanya untuk perusahaan, tetapi juga pinjaman modal untuk perorangan. Hal ini membuat bank harus lebih waspada dalam memberikan pinjaman kepada nasabah. 

Tujuannya, untuk menghindari kerugian suatu bank dalam pemberian kredit seperti kredit macet dan penyalahgunaan kredit. Agar tidak terjadi hal tersebut bank melakukan analisa kriteria pemberian kredit kepada nasabah. Misalnya dalam analisa kriteria diperlukan perincian kelengkapan data, melihat rincian pinjaman nasabah di bank lain. Analisa kriteria ini dilakukan oleh staf bank yang disebut Loan Administration.

Artikel ini membahas tentang pengalaman dan penjelasan hasil praktek magang penulis di PT .BANK TABUNGAN NEGARA.K.C.MELAWAI, dengan periode magang 5 bulan. Adapun tujuan dari program praktek magang yang dilaksanakan :

1. Memperoleh pemahaman terkait praktek kerja di bidang Loan Administration dan implikasinya dalam pemberian kredit kepada nasabah. 2. Memberikan pengalaman kerja yang dimana mahasiswa dilatih dalam menyesuaikan diri dan belajar menganalisa kriteria nasabah dalam mengajukan kredit. 3. Mengimplementasikan peran Loan Administration dalam lembaga keuangan serta menganalisa kinerja yang harus ditingkatkan. 4. Mengkolaborasikan antara kualitas pemahaman teori,keterampilan,dan kemampuan dalam berinovasi sebagai perencanaan tata kelola bisnis dan perbankan di dunia kerja nyata. 5. Mengetahui cara mengatasi permasalahan antara nasabah dalam pengajuan kredit dengan lingkup peran Loan Administration. 

Gambaran Umum Perusahaan

   Bank Tabungan Negara mulai beroperasional di Indonesia sejak tahun 1897. Sebelumnya Bank Tabungan Negara bernama Postpaarbank yang berlokasi di Hindia Belanda. Kemudian, untuk Bank Tabungan Negara.K.C.Melawai ini didirikan pada tanggal 17 Februari 2012. Bank Tabungan Negara, merupakan bank yang memiliki fokus kredit dalam perumahan sejak tahun 1974.

Tugas Umum Loan Administration

   Loan Administration dalam bank bertugas untuk mengecek kelengkapan form aplikasi dokumen yang di sesuaikan dengan lampiran checklist dokumen kelengkapan nasabah.  Selanjutnya, melakukan verifikasi data dan cetak barcode untuk dokumen yang datanya sudah lengkap. Tahap ke tiga wawancara dengan nasabah dan pemeriksaan hubungan dengan pemasok. Dalam pemeriksaan tersebut pihak Loan Administration mendatangi lokasi untuk mengecek lahan, property, dan tempat usaha. Tahapan berikutnya dilanjutkan dengan melakukan scand upload bukti dokumen , analisa kredit, dan perhitungan kesanggupan pembayaran dengan bunga yang ditetapkan.

Lingkup Tugas Penulis Dalam Loan Administration

• Melakukan cek kelengkapan dokumen nasabah. Misalnya KTP, NPWP, Akta Surat Nikah/Surat Cerai/Surat Kematian,Copy Izin usaha, rekening koran selama 3 bulan, bukti kepemilikan anggunan, dan BPJSTK. Mengisi Chift Nasabah dan Formulir wawancara. Pengisian chift ini disesuaikan dengan hasil wawancara antara pihak bank dengan nasabah. Pemeriksaan kolektibilitas SLIK (Sistem Layanan Informasi Keuangan). Dimana dalam Slik ini terdapat nilai sebagai klasifikasi dalam pembayaran pinjaman nasabah di mitra lainnya. Gambaran SLIK dapat menilai kedisiplinan nasabah dalam membayar kredit dan  menjadi analisis pemberian atau bahkan penolakan dalam pengajuan kredit. Melaporkan kepada staf loan administation apabila terjadi nasabah dengan pembayaran kredit yang bermasalah. Misalnya gambaran SLIK nasabah dalam klasifikasi 5, maka disini pihak bank harus melakukan wawancara kembali terkait ketentuan pemberian kredit. Penulis dalam hal ini juga ditugaskan untuk mencatat sisa baki debet milik nasabah.
• Volunter pemasaran produk. Dalam hal ini penulis memiliki kesempatan untuk mempromosikan rekening Tabungan BTN SIMPEL (Simpanan Pelajar), yang berlokasi di SD Pesanggrahan 4.

Permasalahan yang ditemui dalam Pelaksaanan Magang ini dibagi menjadi dua yaitu :

• Masalah dalam pelaksanaan program magang di perusahaan. Adanya kebijakan yang ketat terkait instansi lembaga keuangan, membuat terbatasnya penulis dalam menganalisis permasalahan kredit secara detail dan kesulitan dalam  memahami konsep kerja kredit secara spesifik.
• Masalah dalam pemberian kredit nasabah. Nasabah telat membayar kredit, Adanya SLIK Nasabah dengan nilai kolektibiltas tinggi, Data Nasabah tidak sesuai kriteria.

Usulan Perbaikan dari Penulis di bagi menjadi dua yaitu:

Perbaikan dalam memberikan kredit kepada nasabah :

• Loan Administration dapat menjelaskan secara detail melalui teknik pemberian komunikasi secara jelas dan tegas yang dapat dipahami oleh nasabah. Selain itu memberikan syarat dokumen yang perlu dibawa untuk pengajuan kredit. Informasi ini dapat di share melalui media sosial.
• Mengenal karakter dan kapasitas nasabah dalam melengkapi syarat kredit. Misalnya mengenal jenis pekerjaan dan penghasilannya, Dalam hal ini dapat dianalisis kemampuan nasabah dalam membayar kreditnya
• Loan Administration harus melakukan evaluasi terkait kapasitas calon nasabah dalam membayar pinjaman. Misalnya, pengecekan lahan proyek atau kemajuan usaha nasabahnya secara berkala.

Perbaikan dalam pelaksanaan program magang di perusahaan :

      Adanya pemberian kesempatan bagi peserta magang untuk mengikuti rapat terkait analisa kredit nasabah untuk menambah kualitas ilmu pengetahuan, analisa masalah, dan praktek kerja dalam pelayanan kredit. Bank dapat memberikan sanksi apabila peserta magang membocorkan hal-hal yang bersifat rahasia miliki perusahaan ataupun nasabah.

Kesimpulan

     Implementasi Loan Administration dalam menjalankan tugasnya memiliki peran dalam pendataan dan analisa kriteria nasabah. Hal ini menjadi fokus penting untuk menilai kelayakan nasabah penerima kredit. Alur kerja dari Loan Administration sendiri dimulai dengan pengecekan kelengkapan form aplikasi dokumen sesuai checklist, Analisa krteria nasabah melalui kolektibilitas SLIK, wawancara terhadap nasabah, sampai dengan pemeriksaan tempat usaha atau lahan untuk membuat suatu property dan perhitungan seluruh jumlah kredit nasabah. Dalam Analisa kelayakan kredit, kriteria nasabah dianggap penting untuk menilai kelayakan pada pengajuan kredit. Nasabah harus memiki kriteria yang sesuai dengan syarat dan ketentuan yang diberikan oleh Bank Tabungan Negara. Apabila nasabah tidak memiliki syarat sesuai ketentuan, maka dilakukan wawancara kembali oleh pihak Loan Administration agar nasabah dapat meneruskan kreditnya. Jika nasabah tidak melaksanakan syarat sesuai dengan wawancara tersebut, maka pengajuan kredit tidak dapat diberikan.

Refleksi Diri

      Adanya statement awal dari penulis bahwa pegawai bank memiliki sitem kerja yang tidak fleksibel , Faktanya setelah penulis menjalani magang di PT Bank Tabungan Negara.K.C. Melawai para pegawai di bank ini sangat ramah, berbagi canda tawa dan pengalaman di saat jam istirahat, Adanya  kegiatan Morning Briefing yang dilakukan pada hari jumat, berupa games. Tujuannya agar mengembalikan semangat kerja para pegawai dan bisa mengendalikan emosional mereka agar lebih tenang dalam menghadapi nasabah. Dalam menjalani magang di Bank ini penulis mendapat bimbingan yang sangat baik dari mentor dan juga head office, serta pegawai bank yang sangat sabar dalam membimbing penulis untuk mengoperasionalkan pekerjaan terkait ilmu bisnis dan kredit di perbankan. Cara penyampaian materi yang diberikan oleh para pegawai, mentor, dan head office di Bank BTN ini sangat menarik dan mudah di pahami. Dalam hal ini, walaupun penulis memiliki batasan analisa masalah kredit nasabah secara spesifik karena kebijakan yang ketat, namun adanya bonding yang baik dari para pegawai kepada para peserta magang memberikan daya tarik dan kesan yang baik untuk membuat peserta magang nyaman dalam menjalani kegiatan magang selama 5 bulan di bank ini.

Saran/ Rekomendasi :

      Dalam mempermudah nasabah untuk membayar kredit, perusahaan harus lebih sering memantau kegiatan usaha nasabah, atau melihat siklus kredit dari nasabah. Hal ini berkaitan dengan kepatuhan nasabah dalam membayar hutangnya di bank lain yang bisa menjadi gambaran pengambilan keputusan Bank Tabungan Negara. Tidak hanya itu, Bank dapat turut serta membantu promosi dalam usaha nasabah yang sudah bekerja sama dengan BTN.