Sudah Siapkah Belanja Kebutuhan Hidup 19 Juta Setiap Bulan?

Pertanyaan itulah yang selalu saya utarakan kepada diri saya, disela-sela aktifitas pagi sebelum berangkat bekerja. Bukan hal yang tidak mungkin jika nanti ketika saya sudah memasuki hari tua atau usia pensiun, maka angka 19 juta menjadi realitis untuk saya alokasikan setiap bulannya. Inflasi, mungkin banyak orang sudah mendengar istilah tersebut, faktor inilah yang akan melambungkan belanja bulanan saya yang saat ini kurang lebih 5 juta rupiah sebulan, menjadi 19 juta rupiah dimasa pensiun. Berbicara memasuki usia pensiun bukanlah perkara mudah bagi banyak orang, karena ketika diusia produktif kita masih berkesempatan untuk mendapatkan penghasilan aktif, maka dimasa pensiun kita akan dihadapkan kenyataan bahwa kesempatan  tersebut berkurang bahkan hilang. Belum lagi tenaga fisik maupun non fisik yang sudah jauh berbeda bilamana kita bandingkan disaat usia produktif. Disisi lain biaya hidup cenderung akan meningkat, sejalan dengan resiko kehilangan pernghasilan dan kondisi kesehatan yang menurun.

Meredefinisi pensiun, Corsini (1987) secara  lebih jelas dan lengkap mengatakan bahwa pensiun adalah proses pemisahan seorang individu dari pekerjaannya, dimana dalam menjalankan perannya seseorang di gaji. Dengan kata lain masa pensiun mempengaruhi aktifitas seseorang, dari situasi kerja ke situasi di luar pekerjaan. Penerapan usia pensiun diIndonesia masih beragam, sesuai dengan kebijakan yang diambil oleh masing-masing perusahaan. Namun jika mengacu pada  peraturan pemerintah no 45 tahun 2015 tentang penyelenggaraan program jaminan pensiun, usia pensiun di Indonesia ditetapkan 56  (lima puluh enam) tahun, dan akan bertambah 1 (satu) tahun untuk 3 (tiga) tahun sekali. Artinya jika tahun 2016 ditetapkan usia  56  (lima puluh enam) tahun sebagai usia pensiun, maka 1 januari 2019 usia pensiun akan bertambah menjadi 57 (lima puluh tujuh) tahun sampai mencapai 65 (enam puluh lima) tahun. 

Hari ini atau tidak sama sekali

Menggambarkan hari tua atau usia pensiun, sekali lagi kita diingatkan bahwa biaya hidup cenderung akan meningkat,namun resiko kehilangan penghasilan aktif dan kondisi kesehatan akan menurun. Sehingga perlu adanya langkah tepat dalam menghadapi resiko tersebut. Adapun langkah yang direkomendasikan adalah; 

1. Pertama kita harus menentukan terlebih dahulu berapa tabungan yang harus kita miliki disaat kita memasuki usia pensiun. Hal ini sangat penting untuk nantinya kita dapat menentukan instrument investasi mana yang paling memungkinkan untuk mencapai kebutuhan tabungan pensiun tersebut. Mengumpulkan dana tabungan tentunya dilakukan saat kita masih dalam kategori usia produktif. 
2. Kedua, Menentukan instrumen investasi dan penyelenggaranya. Saat ini program atau produk investasi sudah banyak, tinggal bagaimana menyesuaikan dengan kebutuhan. Jangan lupa untuk menghitung resiko penyerta lainnya, seperti sakit dan meninggal dunia. Hal ini penting mengingat jangan sampai investasi yang kita kumpulkan nantinya digunakan bukan untuk pensiun, melainkan untuk membayar rawat inap dikarenakan sakit. Program asuransi seperti unit link, dapat dijadikan rekomendasi jika konsumen ingin mendapatkan perlindungan sekaligus proteksi dalam satu produk.

Menghitung berapa tabungan yang harus dimiliki saat kita memasuki masa tua atau usia pensiun, maka kita harus menentukan terlebih dahulu berapa lama usia produktif, besaran biaya bulanan saat ini, nilai rata-rata inflasi, dan tentunya berapa lama masa pensiun itu sendiri. Diawal tulisan ini, penulis coba memberikan contoh yang menggambarkan bagaimana biaya bulanan yang dihadapi penulis saat ini kurang lebih 5 juta rupiah, dapat menjadi 19 juta rupiah dimasa pensiun, ini yang dinamakan dengan future value. Bila mengutip dari tulisan Bintan Nurul Hayati dalam blognya yang berjudul "Cara menghitung Future Value dan Present Value" maka Future Value dapat diartikan sebagai nilai uang di masa yang akan datang dari uang yang diterima atau dibayarkan pada masa sekarang dengan memperhitungkan tingkat bunga setiap periode selama jangka waktu tertentu.

Sederhananya,

• Di tahun 2016 ini-- penulis genap berusia 28 (dua puluh delapan) tahun yang artinya  jika dengan ketentuan usia pensiun 2016 ialah 56 (lima puluh enam) tahun, maka masa produktif penulis adalah 28 (dua puluh delapan ) tahun. Hasil ini didapat dari masa pensiun dikurangi dengan usia saat ini atau 56 tahun (-) dikurangi dengan 28 tahun sama dengan 28 tahun.
• Kebutuhan hidup setiap bulannya, rata-rata penulis dengan status lajang mengeluarkan dana sebesar Rp. 5.000.000/bulan.
• Nilai rata-rata inflasi tahun ini sebesar 5%. Dengan catatan perhitungan inflasi ini kita anggap konstat/flat hingga memasuki hari tua atau pensiun. 

Maka disaat masuk hari tua atau usia pensiun nanti atau future value dari nilai uang  RP.5.000.000 adalah FV (Future Value) = PV (Present Value) dikalikan 1+r pangkat n.

future-value-576223db87afbd0e052332e7.png

dimana r adalah nilai inflasi sebesar 5% dan n adalah masa produktif sebesar 28. Jika kembali pada contoh, maka future value dari nilai uang  RP.5.000.000 adalah Rp.19.600.645. Jika ingin lebih memudahkan perhitungan, dalam jagat internet sudah banyak menyediakan kalkukasi nilai masa datang atau future value diantaranya pada halaman http://www.simulasikredit.com/simulasi_future_value.php.  Dengan kata lain jika saat ini penulis mengalokasikan pengeluaran setiap bulan Rp.5.000.000 maka disaat hari tua atau usia pensiun, sama saja penulis harus mengalokasikan pengeluaran sejumlah Rp.19.600.645. Kondisi ini belum ditambah lagi  jika penulis nanti menikah dan memiliki anak, sehingga kemungkinan nilainya akan jauh lebih besar. Angka ini sangat realitis jika kita kembali melihat harga bubur ayam pada tahun 2002 dengan harga bubur ayam tahun ini. Dengan selisih hanya 14 tahun,  dahulu harga bubur ayam bisa didapatkan penulis dengan harga Rp.2.000 semangkuk penuh, sekarang penulis harus merogoh kocek hingga Rp.8.000 untuk semangkuknya. Artinya ada kenaikan empat kali harga sebelumnya, yang dapat kita analogika jika bubur ayam adalah sebagai kebutuhan bulanan kita saat ini.

Kemudian apakah pertanyaan berapa tabungan yang harus kita miliki di saat hari tua atau pensiun sudah terjawab? maka jawabannya adalah belum. Oktober 2015 melalui situs http://www.saibumi.com/artikel-68931, Badan pusat statisktik memaparkan bahwa usia rata-rata orang Indonesia adalah 70.59 tahun,perhitungan ini didasarkan pada Indeks Pembangunan Manusia (IPM). Artinya besaran masa pensiun penulis jika mengambil rata-rata usia orang indonesia sejumlah 70 tahun (-) dikurangi 50 tahun atau sama dengan 14 tahun. Maka dari itu Besaran berapa tabungan yang harus saya miliki untuk menghadapai masa pensiun adalah Future Value Rp.19.600.645 dikalikan dengan 12 (jumlah bulan dalam tahun) dikalikan dengan 14 (jumlah tahun masa pensiun) atau sama dengan Rp 19.600.645 X 12 X 14 = Rp. 3.292.908.360  atau sekitar Rp 3.3 Milyar. 

Dari data diatas, maka barulah terjawab berapa besaran tabungan yang harus dimiliki untuk menghadapai hari tua atau masa pensiun. Angka yang terbilang fantastis sekaligus mencengangkan jika memperhitungkan nilai tersebut saat ini. Ketidakpercayaan hingga rasa pesimis sebagian akan datang sebagai kesan pertama bagi siapa saja yang mengetahui besaran ideal yang harus ada disaat hari tua atau pensiun. Namun tantangan tersebut seharusnya bisa menjadi motivasi bukan malah diabaikan. Rencanakan selanjutnya apa yang harus dilakukan hari ini, untuk menuai hasil dimasa mendatang . Ragam pilihan investasi saat ini sudah banyak, hanya tinggal bagaimana kita menyesuaikan dengan yang paling memungkinkan untuk kita ambil,  sekaligus mana yang paling memungkinkan untuk mewujudkan tabungan menghadapi hari tua atau masa pensiun kita. 

Beragam tanggapan mengalir setelah mengetahui besaran tabungan untuk hari tua atau pensiun yang harus disiapkan. Ada yang peduli untuk segera merencanakan berinvestasi atau menabung, tapi banyak pula yang menaruhnya pada takdir. Ironi memang, kita sadar betul bahwa kebutuhan akan tabungan hari tua atau pensiun itu penting, namun tidak diikuti dengan usaha untuk mewujudkannya. Bahkan ada yang menjual hari tua dan pensiunnya untuk sebuah kebutuhan gaya hidup. Kita lihat saja fenomena masyarakat yang berbondong-bondong mendatangi kantor asuransi sosial milik pemerintah yang mengelola program jaminan hari tua. Disebutkan bahwa program jaminan hari tua memiliki filosofi sebagai jaminan kepada peserta dengan menerima sejumlah uang tunai sebagai pengganti kehilangan penghasilan ketika masuk usia pensiun, cacat total tetap atau meninggal dunia. Tentunya hal ini didasari pada amanat UU SJSN (UU No.40/2004). Namun pada penerapannya banyak dari masyarakat yang mengajukan klaim hari tua dikarenakan tuntutan gaya hidup, mulai dari pembelian barang elektornik ataupun kebutuhan yang bersifat konsumerisme lainnya.

Banyak dari masyarakat yang masih aktif bekerja atau baru saja mengundurkan diri dengan masa kerja yang retatif singkat, sudah mengajukan klaim jaminan hati tua. Hal ini tentunya merugikan masyarakat, karena dengan masa kerja yang relatif singkat, maka masyarakat  sama saja berinventasi pada instrumen jangka pendek yang berimplikasi langsung pada imbal hasil yang relatif sedikit pula. Apalagi jika yang masih aktif bekerja, kondisi ini dapat diartikan sebagai kondisi masyarakat yang masih menerima penghasilan aktif untuk mencukupi kebutuhannya saat ini, namun jika klaim jaminan hari tua dan pensiun diambil, maka sama saja dengan menggadaikan kebutuhan hari tua dan pensiun yang akan datang. Disisi lain, ditemukan fakta menarik mengenai kehidupan pensiun diIndonesia. Pertama ,masih banyaknya masyarakat kita yang  masih harus bergantung kepada orang lain, dan kedua harus  menurunkan standar hidupnya. Hal ini diindikasikan sebagai gagalnya perencanaan keuangan didalam  memepersiapkan tabungan hari tua dan pensiun. Untuk itu filosofi jaminan hari tua harus segera dikembalikan, dimulai dari peninjuan kembali persyaratan pengajuan klaim hingga proses edukasi langsung ke masyarakat.

Dari Investasi hingga ke asuransi

Investasi dan asuransi sangat erat kaitannya. Hal ini dikarenakan karena resiko seperti sakit, kecelakaan kerja yang mengakibatkan cacat hingga meninggal dunia masih sering kita temui. Melakukan investasi ada baiknya diiringi dengan proteksi atas resiko yang lain, hal ini bertujuan agar dana hasil investasi yang  kita gunakan sebagai perencanaan hari tua dan pensiun,  dapat digunakan sesuai dengan tujuannya bukan sebagai dana penganggulangan atas resiko yang lain. Ancaman resiko selain hari tua dan pensiun masih nyata menghantui masyarakat saat ini. Sebut saja angka kecelakaan kerja yang masih cukup tinggi. Contoh di wilayah Jabodetabek, rata-rata dalam satu hari terjadi kecelakaan mencapai angka tertinggi yaitu 14 kali. Angka tersebut dicatatkan oleh Polda Metro jaya dimana pada tahun 2014 terjadi kecelakaan lalu lintas yang mencapai 5.472 kasus atau dalam sehari rata-rata terjadi 14 angka kecelakaan. Angka ini sebenarnya mengalami penurunan yang cukup signifikan pada tahun 2013 yakni sebesar 8.66 % yang mencapai 5.991 kasus kecelakaan lalu lintas pada tahun sebelumnya. 

Tingkat kematian akibat kecelakaan juga mengalami penurunan meski tidak terlalu signifikan. Ditahun 2014 ini total korban tewas kecelakaan sebanyak 578 jiwa atau turun 7.67 % dibanding tahun 2013 yang mencapai 626 jiwa. Sementara itu untuk kecelakaan yang mengakibatkan luka berat ditahun 2014 tercatat sebanyak 2.515 orang dengan penurunan 6.61 % dibanding tahun 2013 yang mencapai jumlah 2.693 orang. Sedangkan untuk korban luka ringan dari kecelakaan lalu lintas tahun 2014 mengalami penurunan yang cukup signifikan yakni sebesar 15.41% dari total 4.227 orang pada tahun 2013 menjadi 3.618 kasus kecelakaan ringan di tahun 2014 ini. Belum lagi masalah ketersediaan pangan dan kualitas makanan yang beredar di pasaran, seperti dilaporkan pada harian republika dalam situs http://indonesiaindonesia.com, masih banyak   bahan makanan berbahaya dan darah daging ayam suntik yang masih beredar dan diperjualbelikan. Tentunya ancaman-ancaman tersebut merupakan faktor nyata yang dapat meningkatkan resiko atas sakit maupun kecelakaan kerja yang menyebabkan cacat hingga kematian.

Pembelian produk investasi disertai proteksi dapat dibeli secara terpisah, namun jika masyarakat  lebih menginginkan produk yang lebih sederhana, cenderung tidak ingin ribet, maka produk unit link dapat menjadi salah satu alternatif. Produk unit link bertujuan untuk memberikan manfaat ganda dimana masyarakat dapat merasakan langsung manfaat perlindungan atas resiko yang lain namun tetap berinvestasi untuk kebutuhan hari tua atau pensiun. Commonwealth Life dalam hal ini menjawab kebutuhan masyarakat dengan menghadirkan layanan produk, sebut saja tabungan hari tua melalui Investra LInk Ekstra maupun Investra Titanium yang memberikan perlindungan asuransi jiwa dengan pilihan pertumbuhan investasi yang optimal. 

diambil dari http://www.commlife.co.id/Solutions/Insurance-Option/List-of-Unit-Link-Life-Insurance/Investra-Titanium

Investra Titanium maupun Investra LInk Ekstra, yang merupakan salah satu ragam produk yang diluncurkan Commonwealth Life untuk menjawab segala kebutuhan masyarakat mengenai kebutuhan hari tua atau pensiun, sekaligus memberikan uang pertanggungan meninggal dunia yang disebabkan sakit, kecelakaan ataupun pertanggungan atas 53 (lima puluh tiga)  penyakit kritis. Ditambah lagi dengan santunan harian rawat inap hingga Santunan penggantian biaya medis perperawatan di Rumah Sakit. Selain itu Investra Titanium memberikan pilihan jenis investasi yang dapat disesuaikan dengan tipe konsumen dalam menghadapi resiko. Jika masayarakat menyukai tingkat resiko tinggi, maka masyarakat dapat memilih Investra Equity Fund, begitupun sebaliknya-- jika masyarakat menyukai investasi rendah, maka pilihan Investra Bond Fund menjadi pilihan yang tepat. 

Commonwealth Life melalui Investra Titanium juga memberikan simulasi premi dan besaran manfaat sehingga masyarakat dapat menyesuaikan dengan kemampuan cash flow nya. Pilihan rider (asuransi tambahan) bermanfaat untuk menambah nilai pada produk yang nantinya akan menghasilkan produk dengan kemampuan investasi dan perlindungan yang maksimal. Tidak perlu khawatir mengenai masalah "lupa bayar", karena sistem pembayaran dapat dilakukan dengan Direct Debit, maupun Transfer. Tidak hanya sampai disitu masyarakatpun dapat memilih periode pembayaran , mulai dari bulanan, kuartalan, semesteran dan Tahunan. Menariknya, masyarakat tidak perlu khawatir mengenai kesulitan klaim yang selama ini menjadi penyebab kesadaran berasuransi ada, namun tidak diikuti dengan pembelian produknya. Commonwealth Life menghadirkan layanan mulai Customer e-Service, Agency e-Service , Employe e-Service hingga CommCenter 1-500 525, yang dapat memberikan informasi secara jelas mengenai tata cara klaim.  Penting menjelaskan proses klaim bersamaan dengan informasi layanan produk dan manfaat, jikalau kepengurusan klaim "terkesan ribet", semata-mata bertujuan agar masyarakat dapat memberikan data yang details pada setiap proses klaim untuk memastikan bahwa manfaat dan hak yang dibayarkan telah sesuai dan diberikan tepat sasaran

diambil dari http://www.commlife.co.id/Solutions/Insurance-Option/List-of-Unit-Link-Life-Insurance/Investra-Titanium

Sudah pernah mencoba Financial Calculator dari Comonwealth Life?, yah fitur tambahan  dengan tampilan barunya akan membawa pengalaman menarik kepada masyarakat untuk berselancar mengetahui berapa besaran yang akan saya dapatkan jika ingin berinvestasi. Selain itu Financial Calculator akan membaca karakteristik masyarakat dalam  menanggapi resiko sehingga masyarakat akan mendapatkan rekomendasi yang tepat tentang rencana apa yang lebih diprioritaskan saat ini. Bilapun pilihan yang direkomendasikan dirasa ternyata masih kurang tepat, masyarakat  masih dapat memilih rencana menurut pilihannya sendiri.

diambil dari http://www.commlife.co.id/financialcalculator/Future/Summary/

Pada akhirnya masyarakat akan terbantu untuk mengetahui berapa banyak yang akan saya dapatkan, jika saya tahu berapa bulan yang harus saya simpan. Atau, jika masyarakat  sudah tahu berapa kebutuhan  dimasa depan, seperti contoh penulis yang harus mengumpulkan Rp 3,3 Milyar maka Financial Calculator akan memberikan informasi berapa yang harus diinvestasikan setiap bulannya.

Memilih produk yang jelas disertai dengan akses keterbukan informasi yang memadai adalah faktor penting dalam melakukan penilaian terhadap suatu produk investasi maupun asuransi. Merencanakan masa depan pada saat ini, adalah sebuh keharusan agar kegagalan perencanangan keuangan tidak terjadi di masa yang akan datang. Jika pun penghasilan yang didapat saat ini dirasa belum mencukupi untuk melakukan investasi yang memadai, maka sebaiknya ada hal-hal yang harus diperhatikan didalam merencanakan masa depan. Pertama, tentukan skala prioritas kebutuhan dengan mengurangi budaya konsumerisme yang didasarkan pada keinginan bukan kebutuhan. Kedua, sisihkan walau sedikit penghasilan anda ke dalam pot yang berbeda, satu adalan pot investasi yang dapat masyarakat ambil dalam jangka menengah, kedua pot tabungan jaga-jaga yang bisa diambil kapanpun dalam keadaan darurat. Pot investasi jangka menengah membantu masyarakat untuk memutar uang investasi agar masyarakat memiliki pegangan saat menemui resiko seperti PHK maupun kehilangan pekerjaan. Pot tabungan jaga-jaga diambil saat masyarakat menemui keadaan darurat seperti sakit ringan maupun sekedar membeli hiburan. 

Dengan demikian, jikapun saat ini dana kebutuhan hari tua atau pensiun belum terwujud, minimal masyarakat memiliki suatu modal dibandingkan tidak memiliki sama sekali. Pilihan berwirausaha juga dapat dipertimbangkan sembari tentunya berupaya untuk mewujudkan dana hari tua atau pensiun lewat instrumen investasi yang menguntungkan secara optimal dan tentunya memiliki kredibilitas seperti perusahaan asuransi di indonesia Commonwealth Life, melalui Investra Titanium. Berinvestasi dan bersasuransi kadang tidak hanya selalu mengenai apa yang akan kita dapatkan, melainkan bagaimana keluarga yang kita sayangi dapat terus hidup bahagia saat kita terkena resiko dalam kehidupan.