Namun sebaliknya, para pemain spesialis dan fintech yang bernilai tinggi aktif dalam produk perbankan yang menghasilkan keuntungan, termasuk deposito, pembayaran, dan pembiayaan konsumen. Hasilnya adalah sistem dua kecepatan di mana bank tradisional tertinggal. Secara keseluruhan, sistem perbankan menghancurkan nilai ekonomi sekitar $120 miliar pada tahun 2021, dengan pengembalian ekuitas yang gagal menyamai biaya modalnya. Akan tetapi, perbedaannya sangat besar di seluruh bidang spesialisasi perbankan.
Analisis McKinsey menunjukkan bahwa, dalam perbankan ritel, pendapatan yang tidak proporsional cenderung dikunci di segmen tertentu. Salah satu fitur penting dari analisis yang dilakukan adalah kesenjangan antara distribusi demografis populasi dan usia saat mereka menghasilkan pendapatan perbankan. Misalnya, di Amerika Serikat, pendapatan perbankan mencapai puncaknya di antara orang-orang yang berusia antara 60 dan 70 tahun (kalangan Baby Boomers), yaitu sekitar 40 tahun setelah puncak demografis. Di Cina, trennya terbalik: puncak pendapatan tiba 20 tahun sebelum puncak demografis (Gen X dan Gen Y).
Saat ini, sekitar 70 persen dari kapitalisasi pasar dipegang oleh bank-bank yang memiliki pendapatan atas biaya lebih tinggi dari 1 (yaitu kira-kira setengah dari semua bank), meskipun sebagian mereka hanya memiliki 30 persen aset. Bank-bank tersebut hanya 10 persen yang sudah mencapai skala, dan mereka mewakili pangsa pasar minimal 10 persen. Sementara bank-bank "pencipta nilai" lainnya dapat mengambil manfaat dari Merger dan Akuisisi untuk meningkatkan skalanya.
Perlu dipahami bahwa kemungkinan selama lima hingga sepuluh tahun ke depan, tekanan dan pergeseran pasar, termasuk perubahan teknologi yang mengganggu perbankan tradisional, akan menjadi jeda struktural yang fundamental. Bank perlu meningkatkan ketahanan jangka pendek mereka dan berinvestasi dalam jangka panjang untuk berinovasi dan mempersiapkan jalan menuju profitabilitas masa depan, peningkatan pertumbuhan, dan valuasi yang lebih tinggi.
Ada empat tujuan strategis yang dapat membantu meningkatkan ketahanan perbankan dalam waktu dekat, yaitu:
- Ketahanan finansial. Bank dengan kinerja terbaik akan memiliki struktur laba bersih dengan sensitivitas rendah terhadap suku bunga dan biaya risiko, dan mereka harus menargetkan rasio biaya terhadap pendapatan sebesar 35 sampai 40 persen.
- Ketahanan operasional. Kondisi tersebut berarti mengurangi atau menghilangkan kehadiran mereka di negara-negara berisiko tinggi dan membangun praktik manajemen risiko yang luar biasa.
- Ketahanan digital dan teknologi. Serangan dunia maya tetap menjadi risiko serius. Bank terbaik memiliki infrastruktur teknologi yang terlindungi dengan baik dan tahan masa depan, serta keamanan data yang unggul.
- Ketahanan organisasi. Bank yang berkinerja terbaik akan memiliki waktu reaksi yang cepat dan berinvestasi dalam menarik. Mereka melatih kembali dan mempertahankan talenta terbaik.
Dunia perbankan untuk jangka panjang perlu beralih dari model bisnis tradisional ke platform yang lebih tahan masa depan. Bank berpotensi untuk memisahkan unit bisnis seperti perbankan sehari-hari dan pembiayaan kompleks atau layanan konsultasi. Bank dapat mempertimbangkan beberapa pendekatan. Misalnya, mereka dapat membina hubungan pelanggan yang sangat berbeda, dengan fokus yang kuat untuk membangun hubungan emosional yang mendalam.
Opsi kedua, lembaga perbankan juga dapat mengembangkan data hak milik dan wawasan tentang sekumpulan nasabah dan mitra, termasuk dengan penggunaan analitik tingkat lanjut. Opsi ketiga adalah membuat taruhan yang substansial dan jelas saat mengalokasikan sumber daya dan modal. Opsi keempat, bank dapat menciptakan akses pelanggan baru dan sumber pendapatan, seperti biaya berlangganan, biaya pembayaran, dan biaya distribusi, yang tidak melibatkan neraca.
Untuk itu, bank dapat fokus pada inovasi, dengan tujuan menanamkan budaya kewirausahaan yang sesungguhnya dan menarik serta mempertahankan talenta yang dibutuhkan untuk berkontribusi dalam budaya tersebut. Pada akhirnya, bank akan dapat mengembangkan strategi untuk menargetkan transformasi lingkungan.
