Industri keuangan tertantang untuk mengelola risiko non-keuangan terkait akibat keberhasilan saluran pembayaran digital, khususnya risiko kejahatan keuangan. PSP (Payments Service Providers) berada dalam posisi yang baik untuk mengelola risiko ini secara efektif, karena mereka dapat membangun pengalaman bank sebelumnya, mengadopsi pelajaran positif dan menghindari praktik yang tidak berhasil.
Dalam membentuk strategi mereka untuk memerangi kejahatan keuangan, sesuai kajian McKinsey, PSP dapat mempertimbangkan lima pilar inti.
Lima pilar untuk memerangi kejahatan keuangan dirancang untuk menangkap kekuatan yang melekat pada PSP dan membangun pelajaran dari pengalaman para pelaku industri. PSP memiliki posisi yang baik untuk menantang pendekatan kejahatan anti-keuangan standar dan merekayasa ulang praktik industri yang tidak efektif dengan menggunakan kemampuan teknologi arus utama dan canggih. Peluncuran bertahap dari perjalanan tersebut dimulai dengan penilaian risiko dan definisi selera risiko sebelum berlanjut melalui serangkaian tindakan yang lebih lengkap:
1. Penilaian risiko yang disesuaikan yang mendorong selera risiko
Untuk mendorong selera risiko yang diartikulasikan dengan baik diperlukan penilaian risiko yang disesuaikan dari risiko spesifik yang muncul dari model bisnis. PSP dan penyedia layanan lainnya kepada konsumen dan pedagang perlu mengidentifikasi potensi risiko spesifik yang mereka hadapi dan membangun infrastruktur internal yang sesuai untuk melindungi bisnis mereka. Setiap PSP harus mempertimbangkan tipologi dan skenario yang berbeda dari risiko kejahatan keuangan yang dihadapi model bisnis mereka. Platform e-commerce dapat menarik pedagang curang yang berkolusi dengan pelanggan untuk mentransfer dana terlarang. Platform yang menyediakan pembayaran lintas batas dapat digunakan untuk mengabaikan kontrol yang diadopsi oleh lembaga lain.
Membuat definisi tingkat tinggi dan penilaian teoretis risiko memerlukan Identifikasi risiko yang efektif. Hal tersebut harus melibatkan analisis rinci berbasis data tentang peran pedagang dalam rantai nilai pembayaran, jenis dan segmen pelanggan dalam portofolio mereka, model bisnis dan penawaran produk mereka, dan arus transaksi mereka dalam hal volume dan jenis. Setelah itu, analisis tersebut dapat digunakan untuk menetapkan selera risiko dan ambang batas toleransi terkait, untuk memantau secara berkelanjutan. Semua data harus terus-menerus ditangkap dan diperbarui, dengan pemicu yang tertanam dalam kontrol ketika perbedaan dari selera risiko diidentifikasi.
2. Portofolio klien tersegmentasi dan arus transaksional
Tindakan manajemen risiko yang tersegmentasi akan lebih terarah dan berbeda. Mengejar tujuan untuk mendeteksi dan menghentikan transaksi terlarang dan pelaku kejahatan seringkali membutuhkan biaya operasional yang tinggi. Perusahaan tidak memiliki sumber daya yang cukup untuk memantau semua transaksi dan pelanggan secara merata. PSP harus lebih fokus secara komprehensif pada persentase kecil dari transaksi dan pelanggan yang berpotensi berisiko. Gagasan di balik pendekatan berbasis risiko yang tepat adalah institusi perlu mengembangkan model segmentasi yang lebih bernuansa, berdasarkan data terkini dan real-time untuk memungkinkan deteksi yang ditargetkan dan peringkat pelanggan dan transaksi yang jelas, dari risiko terendah hingga tertinggi. Model seperti itu tidak hanya akan mempertimbangkan data transaksi historis dan catatan pelanggan statis dalam file KYC, tetapi juga titik data berwawasan ke depan dan data eksternal tentang pelaku jahat.
3. Kontrol dan aktivitas yang terintegrasi dan efisien
Berbagai jenis risiko, seperti penipuan, AML, sanksi, dan risiko siber telah biasa dilakukan oleh PSP dengan mengembangkan infrastruktur terpadu dan tim terintegrasi. Pengalaman PSP telah menghasilkan pengambilan keputusan yang lebih cepat sambil meningkatkan efektivitas kontrol masing-masing. PSP memiliki struktur yang kurang tertutup dalam hal ini daripada bank. PSP dapat menggunakan data dari masing-masing disiplin risiko terkait ini untuk menginformasikan pengambilan keputusan di seluruh proses. PSP harus berinvestasi dalam membangun solusi yang dapat menyatukan beberapa kontrol, idealnya memastikan bahwa perjalanan "sesuai dengan desain."
Deteksi penipuan dan pemantauan transaksi AML melibatkan penggunaan data dan kontrol untuk mengidentifikasi tren yang menunjukkan korelasi dengan pencucian uang dan aktivitas terlarang lainnya. Hal tersebut juga melibatkan pengintegrasian berbagai kontrol kejahatan anti-keuangan yang berlaku untuk produk atau layanan tertentu, untuk menghindari gesekan pelanggan dan meningkatkan efektivitas secara keseluruhan. Pendekatan ini dapat menghasilkan hasil yang lebih baik, karena risiko-risiko ini secara inheren terkait.
4. Manajemen risiko berkelanjutan berbasis data
Untuk meluncurkan solusi pemantauan yang berkelanjutan dan terarah PSP dapat menggunakan teknologi dan data yang inovatif dan yang sudah ada dengan desain yang diinformasikan oleh analisis data yang disesuaikan dan bukan hanya penilaian ahli. PSP harus bertujuan untuk merancang proses otomatis yang cerdas, menerapkan pembelajaran mesin dan pendekatan analitis yang paling masuk akal. Alat-alat ini dapat secara dramatis meningkatkan efektivitas, mengurangi tingkat positif palsu dan ketergantungan pada proses padat karya.
Perusahaan terkemuka, misalnya, mengadopsi model hidup yang selalu aktif untuk menilai risiko pelanggan sepanjang siklus hidup mereka. Pendekatan berbasis analitik mengacu pada data dinamis, seperti arus transaksi, dan data statis, seperti segmen pelanggan dan peringkat risiko geografis, untuk pelanggan dengan tingkat risiko yang lebih baik. Beberapa perusahaan sedang mengembangkan model AI (Artificial Intelligence) yang belajar dari pengalaman investigasi historis untuk mengelompokkan dan memprioritaskan peringatan.
Banyak juga perusahaan yang menerapkan pembelajaran mesin untuk mendorong optimalisasi dinamis skenario pemantauan transaksi. Memanfaatkan analitik bukan hanya tentang menerapkan pembelajaran mesin dan kecerdasan buatan; seringkali, analisis deskriptif dasar menggunakan data pelanggan dan transaksi (untuk memahami perilaku pelanggan yang diharapkan, misalnya) dapat membantu para ahli menghemat waktu, membuat keputusan yang lebih baik, dan menerapkan kontrol yang lebih bertarget secara keseluruhan.
5. Berpusat pada pelanggan dan transparansi
Kontrol kejahatan anti-keuangan yang lebih kuat tidak perlu berdampak negatif pada pengalaman pelanggan. Sebaliknya, kontrol yang tertanam dalam perjalanan pelanggan dapat meningkatkan pengalaman dan kepercayaan pelanggan pada PSP. Orientasi dapat dirancang ulang untuk meningkatkan pengalaman pelanggan. Fitur dapat mencakup kecepatan transaksi yang lebih cepat dan kemudahan interaksi yang ditingkatkan melalui saluran digital, menggunakan data eksternal dan antarmuka yang ramah pengguna. Bahkan ide sederhana dapat meningkatkan pengalaman pelanggan, seperti memperjelas persyaratan, mengomunikasikan tentang kemajuan orientasi, atau memberi tahu mereka tentang dokumen yang luar biasa, misalnya.
Pendekatan di atas secara erat menyatukan tujuan bisnis dan risiko organisasi. Banyak institusi telah pindah ke model di mana kontrol yang berkaitan dengan kejahatan keuangan dikembangkan seiring dengan produk baru atau perjalanan pelanggan dan diduplikasi di seluruh jenis risiko. Saat merancang produk baru yang berfokus pada pembiayaan, beberapa institusi memastikan bahwa dokumen yang diminta dari klien dibagikan terlebih dahulu. Dokumen tersebut dapat digunakan kembali untuk menilai atau mengurangi risiko atau kasus penggunaan dan dibedakan berdasarkan profil risikonya.
Dokumen yang diperlukan untuk proses tertentu (seperti struktur kepemilikan atau pendapatan dan laporan bank untuk penjaminan emisi) juga dapat digunakan untuk menangani risiko kejahatan keuangan dengan memberikan gambaran yang jelas tentang struktur kepemilikan dan sumber dana. Mengaktifkan tampilan kontrol yang holistik dan menciptakan transparansi bagi pelanggan tentang persyaratan dan tujuannya sangat penting untuk memastikan pengalaman pelanggan yang lancar.
Sumber bacaan:
- McKinsey Daily Read publishing@email.mckinsey.com, 29 Jun 2022;
- https://www.mckinsey.com/business-functions/risk-and-resilience/our-insights/managing-financial-crime-risk-in-digital-payments?
MERZA GAMALÂ
- Pengkaji Sosial Ekonomi Islami
- Author of Change Management & Cultural Transformation
- Former AVP Corporate Culture at Biggest Bank Syariah
