Otoritas Jasa Keuangan (OJK) melalui website resminya mengatakan pertumbuhan kredit perbankan mengalami penurunan 6,08% pada tahun 2019. Hal ini jauh berbanding terbalik pada pertumbuhan kredit yang disalurkan oleh perusahaan keuangan berbasis teknologi atau yang sering disebut  Financial Technologi (Fintech). Produk keuangan teknologi ini mencapai pertumbuhan yang sangat signifikan pada tahun 2019, yakni mencapai 259,56% jika dibandingkan dengan tahun sebelumnya. Mengapa hal ini bisa terjadi? Kecenderungan masyarakat saat ini menginginkan produk keuangan yang instan, mudah dan dapat diakses dimana saja. Maka dapat dimaklumi bila pertumbuhan Fintech begitu pesat saat ini.
Namun coba kita telusuri bagaimana tingkat pengembalian kreditnya. Masih melalui laman resmi OJK, pada tahun 2019 persentase Non Performing Loan (NPL) sebesar 2,53% sedangkan tingkat pengembalian Fintech yang biasa dikenal dengan TKB 90 (Tingkat Keberhasilan 90 Hari) sebesar 96,35%. Atau jika dihitung persentase kredit macetnya sebesar 3,65%. Ternyata pertumbuhan kredit Fintech yang sangat tinggi juga diikuti dengan tingginya tingkat kredit macet.
Kemudahan mengakses keuangan pada era digital saat ini juga harus diikuti dengan literasi keuangan yang baik. Jangan sampai kemudahan memanfaatkan produk keuangan membuat kita kalap dan menjadi bumerang untuk diri kita sendiri di kemudian hari karena kita tidak mampu mengelola dan mengendalikan resiko keuangan dengan baik. Berdasarkan data OJK, tingkat literasi keuangan Indonesia tahun 2019 sebesar 38,03%. Sedangkan tingkat inklusi keuangan sebesar 76,19%. Kita patut berbangga karena persentase literasi keuangan dan inklusi keuangan masyarakat Indonesia sudah melewati target yang ditetapkan Pemerintah dalam Peraturan Presiden No. 82 tahun 2019, yaitu 35% untuk inklusi keuangan dan 75% untuk literasi keuangan.
Namun, kita masih harus banyak berbenah dan belajar. Bukan berarti karena kita sudah melewati target yang ditetapkan pemerintah kita langsung berpuas diri. Faktanya, per April 2019 hanya 60% masyarakat dewasa yang memiliki rekening tabungan di bank. Padahal, rekening tabungan adalah produk keuangan konvensional yang paling umum digunakan masyarakat Indonesia. Kita belum berbicara bagaimana antusias masyarakat terhadap produk keuangan bank yang lain seperti deposito, giro, kredit usaha rakyat dan yang lainnya. Atau berbicara tentang produk keuangan non bank seperti asuransi, pegadaian, pembiayaan dan investasi. Sebenarnya, apa yang menjadi permasalahannya? Mengapa masih banyak masyarakat yang enggan untuk berurusan ke bank atau lembaga keuangan lainnya? Ini menjadi pekerjaan rumah kita bersama.
Saya sendiri sudah memanfaatkan begitu banyak produk keuangan, salah satunya Kredit Usaha Rakyat (KUR) yang disalurkan oleh salah satu bank BUMN. Kemudahan mengakses informasi mengenai KUR membuat saya memahami seluk beluk KUR mulai dari apa itu KUR, manfaatnya dan bagaimana proses pengajuannya. Informasi itu banyak saya peroleh dari website resmi dan media informasi lainnya. Sehingga mulai dari proses pengajuan hingga pencairan dana saya tidak mengalami kendala yang berarti. Kredit ini sangat membantu saya untuk mengembangkan usaha tenun kain tradisional milik keluarga.
Ternyata, usaha pemerintah untuk membantu mengembangkan UMKM melalui Kredit Usaha Rakyat tidak sia-sia. Saya mengalami dan merasakannya sendiri manfaatnya. Melalui modal tersebut saya bisa mempekerjakan beberapa Ibu Rumah Tangga yang sebelumnya tidak memiliki pekerjaan sehingga mereka bisa memiliki penghasilan. Saya pun bisa meningkatkan omset dan meningkatkan taraf hidup keluarga saya.
Bisa dibayangkan seandainya seluruh pengusaha mikro mau dan mampu memanfaatkan program pemerintah ini dengan baik. Akan terjadi peningkatan keuangan yang akhirnya akan meningkatkan perekonomian negara ini.
Seluruh perusahaan keuangan saat ini berinovasi dengan sangat baik agar masyarakat memanfaatkan produk keuangan mereka dengan mudah dan cepat. Penerapan standar Open Application Programming Interfaces (API) yang dilakukan oleh Bank dan Fintech memiliki banyak tujuan, salah satunya untuk meningkatkan efisiensi transaksi sistem pembayaran dan meningkatkan inklusi keuangan. Masyarakat tak perlu lagi antri ke ATM untuk membayar tagihan karena beberapa bank sudah memiliki aplikasi yang dapat melakukan berbagai transaksi keuangan  hanya melalui ponsel. Inovasi ini diharapkan dapat meningkatkan antusias masyarakat untuk semakin aktif menggunakan produk dan jasa keuangan.
Bila kita sudah aware terhadap produk keuangan maka akan berdampak pada perilaku keuangan kita. Kita akan mampu mengelola keuangan dengan baik dan memilih produk dan jasa keuangan mana yang kita butuhkan. Mampu memahami manfaat dan resiko dari produk keuangan yang kita pilih. Seperti saya ketika menggunakan KUR untuk menambah modal usaha.
Saya memilih produk tersebut karena saya meyakini bahwa kredit tersebut mampu mengembangkan usaha saya, tentu saja dengan perencanaan dan pengelolaan keuangan yang baik hingga akhirnya bisa mensejahterakan hidup saya dan beberapa Ibu Rumah Tangga yang bekerja pada saya. Selain itu, saya juga menyadari bahwa saya memiliki kewajiban untuk melakukan pembayaran kredit sesuai dengan perjanjian dengan pihak bank. Hingga akhirnya ketika saya melakukan kewajiban pembayaran dengan lancar akan membantu bank untuk mengelola kembali uang tersebut untuk kredit yang lain sehingga makin banyak pelaku usaha yang disejahterakan.
Kita masih berbicara mengenai manfaat satu produk keuangan. Padahal masih banyak produk keuangan yang bisa kita manfaatkan, baik yang ditawarkan oleh bank maupun lembaga keuangan non bank. Tetapi kembali lagi, kita harus memiliki literasi keuangan yang baik agar mampu mengelola keuangan dengan baik. Apabila saya tidak memiliki pemahaman keuangan yang baik dan meminjam modal ke rentenir akan beda ceritanya. Atau kalaupun saya mendapatkan pinjaman melaui KUR tetapi tidak mampu mengelolanya dengan baik bisa jadi kredit saya akan macet. Maka dari itu, masyarakat harus terus diedukasi dan ditingkatkan pengetahuannya mengenai literasi keuangan secara berkelanjutan.
Ketika masyarakat sudah memiliki literasi keuangan yang baik dan menggunakan produk keuangan secara maksimal maka akan berdampak positif untuk perekonomian negara. Bila perekonomian negara semakin meningkat maka stabilitas keuangan pun terjaga. Mengapa bisa demikian?Â
- Pertama, karena fungsi intermediasi bank berjalan lancar
Ketika pengusaha UMKM memanfaatkan Kredit Usaha Rakyat (KUR) untuk menambah modal usaha dan melakukan kewajiban pembayaran dengan baik, fungsi intermediasi bank berjalan lancar. Bank mampu menyalurkan dana dari pihak yang mengalami surplus dana ke pihak yang mengalami defisit dana serta menekan angka NPL sehingga sistem keuangan menjadi stabil.
- Kedua, terjadi peningkatan pendapatan rumah tangga
Ketika UMKM mampu mengembangkan usahanya melalui bantuan modal tersebut, akan semakin banyak tenaga kerja yang terserap. Biasanya tenaga kerja UMKM adalah ibu rumah tangga, masyarakat yang putus sekolah dan orang-orang yang tinggal disekitar industri tersebut. Maka, pendapatan rumah tangga disekitar industri tersebut meningkat. Ketika ekonomi  rumah tangga dan masyarakat di daerah tersebut membaik dan diikuti dengan literasi keuangan yang baik pula maka masyarakat akan semakin antusias untuk menabung di bank.
Bukan hanya itu, minat masyarakat untuk menggunakan produk keuangan yang lain pun semakin tinggi. Misalnya mendaftarkan asuransi kesehatan untuk keluarga mereka dan memulai berinvestasi. Sehingga mendiversifikasi basis pendanaan dari lembaga keuangan yang dapat mengurangi guncangan ketika terjadi krisis ekonomi.
- Ketiga, percepatan pertumbuhan ekonomi
Efek domino lainnya apabila ekonomi rumah tangga meningkat adalah meningkatkan daya beli masyarakat sehingga mempercepat pertumbuhan ekonomi.
- Keempat, meningkatkan Produk Domestik Bruto (PDB)
Apabila pendapatan per kapita meningkat yang ditunjukkan dengan peningkatan PDB maka akan meningkatkan ketahanan ekonomi negara. Sehingga stabilitas keuangan aman terjaga.
Mengedukasi masyarakat supaya well literate bukan hanya tugas OJK. Dibutuhkan kerjasama semua pihak agar semakin cepat dan masif masyarakat terliterasi. Demikian pula untuk menjaga Stabilitas Sistem Keuangan bukan hanya tugas Bank Indonesia atau lembaga keuangan yang lain. Seluruh masyarakat Indonesia harus mau bergotong royong mewujudkan stabilitas keuangan negari ini.
Kita bisa memulainya dari diri sendiri dan dari hal kecil. Kita bisa mulai dari membuka rekening tabungan dan mengelolanya dengan baik. Apabila semua masyarakat dewasa di Indonesia memiliki tabungan di bank dan mampu mengelolanya dengan baik, bisa dibayangkan berapa banyak dana yang akan dikelola bank untuk pertumbuhan ekonomi.
Ketika kita memiliki kredit di lembaga keuangan manapun sebisa mungkin kita mengupayakan agar pembayaran kredit berjalan lancar. Hal ini dapat membantu menekan angka NPL. Kemudian, kita bisa menjadi penggerak untuk orang-orang disekitar kita agar semakin aware terhadap produk keuangan dan memanfaatkan produk keuangan yang sesuai dengan kebutuhan mereka.
Budaya gotong royong sudah ada jauh sebelum negeri ini terbentuk. Masyarakat Indonesia sudah terbiasa bergotong royong untuk mencapai suatu tujuan yang baik. Maka, kita bisa pula bersama-sama bergotong royong untuk menjaga Stabilitas Sistem Keuangan demi ekonomi Indonesia yang berdaulat.
