KPR Syariah vs KPR Konvensional, Mana yang Lebih Baik?

KPR Syariah vs KPR Konvensional: Mana yang Lebih Baik? - Membeli rumah dengan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) adalah solusi yang banyak dipilih masyarakat untuk memiliki hunian impian. Namun, ada dua jenis KPR yang perlu dipertimbangkan, yaitu KPR Syariah dan KPR Konvensional. Keduanya menawarkan cara pembiayaan yang berbeda dengan kelebihan dan kekurangannya masing-masing. Lantas, mana yang lebih baik di antara KPR Syariah dan KPR Konvensional? Untuk menjawab pertanyaan ini, mari kita bahas secara mendalam mengenai perbedaan, keunggulan, dan hal-hal yang perlu dipertimbangkan sebelum mengambil keputusan.

Apa Itu KPR Syariah dan KPR Konvensional?

KPR Syariah adalah pembiayaan properti yang menggunakan prinsip-prinsip syariah Islam. Dalam KPR Syariah, tidak ada unsur riba (bunga) dan transaksi diatur berdasarkan akad yang sesuai dengan hukum Islam, seperti akad murabahah (jual beli) atau akad ijarah (sewa). Bank Syariah membeli properti yang diinginkan konsumen, kemudian menjualnya kembali dengan margin keuntungan yang disepakati di awal. Pembeli kemudian mencicil harga tersebut selama jangka waktu yang telah ditentukan tanpa ada bunga yang berubah.

KPR Konvensional, di sisi lain, menggunakan sistem perbankan biasa yang melibatkan bunga dalam pembiayaannya. Bank memberikan pinjaman kepada pembeli rumah, dan pembeli membayar kembali dalam bentuk cicilan bulanan yang mengandung bunga. Besarnya bunga dapat bersifat tetap (fixed) atau floating tergantung dari kebijakan bank dan kondisi pasar.

Perbedaan KPR Syariah dan KPR Konvensional

Untuk memahami mana yang lebih baik, mari kita lihat beberapa perbedaan utama antara KPR Syariah dan KPR Konvensional:

Sistem Pembiayaan

• KPR Syariah: Tidak menggunakan sistem bunga, tetapi menggunakan margin keuntungan yang telah disepakati di awal. Jadi, pembayaran bulanan Anda tidak akan berubah selama masa cicilan.
• KPR Konvensional: Menggunakan sistem bunga yang bisa bersifat tetap (fixed) atau floating. Bunga ini bisa berubah tergantung kebijakan suku bunga bank atau kondisi ekonomi tertentu.

Akad dan Transaksi

• KPR Syariah: Transaksi dalam KPR Syariah berdasarkan akad jual beli atau sewa menyewa sesuai dengan hukum Islam. Akad yang paling umum digunakan adalah akad murabahah (jual beli) di mana bank membeli properti dan menjualnya ke pembeli dengan margin keuntungan yang disepakati.
• KPR Konvensional: Tidak menggunakan akad khusus. Pembeli hanya menandatangani perjanjian pinjaman dengan bunga. Pembeli bertanggung jawab untuk membayar pinjaman pokok beserta bunganya.

Fluktuasi Cicilan

• KPR Syariah: Cicilan tetap karena margin keuntungan disepakati di awal, sehingga tidak ada perubahan biaya bulanan selama periode cicilan.
• KPR Konvensional: Cicilan bisa berubah tergantung pada jenis bunga yang dipilih. Jika menggunakan bunga floating, cicilan bisa naik atau turun sesuai dengan suku bunga acuan.

Biaya Tambahan

• KPR Syariah: Tidak ada biaya penalti jika Anda ingin melunasi lebih awal. Hal ini karena dalam prinsip syariah, akad jual beli sudah selesai setelah semua pembayaran dilakukan.
• KPR Konvensional: Ada kemungkinan dikenakan penalti jika Anda melunasi pinjaman lebih cepat dari jangka waktu yang telah disepakati, terutama pada periode bunga tetap.

Risiko dan Kepastian

• KPR Syariah: Karena cicilan tetap, risiko keuangan lebih rendah karena Anda tahu persis berapa yang harus dibayar setiap bulan hingga akhir periode pembiayaan. Ini memberikan kepastian dalam perencanaan keuangan jangka panjang.
• KPR Konvensional: Risiko lebih tinggi terutama jika Anda menggunakan suku bunga floating. Jika suku bunga naik secara signifikan, cicilan bulanan juga akan meningkat, yang bisa memberatkan keuangan Anda.

Baca juga: Lebih Baik Beli Rumah Second atau Rumah Baru? Ini Pertimbangannya!

Kelebihan KPR Syariah

1. Cicilan Tetap: Salah satu keuntungan terbesar KPR Syariah adalah cicilan yang tetap dari awal hingga akhir masa pembiayaan. Ini memberikan rasa aman bagi konsumen karena tidak perlu khawatir dengan fluktuasi bunga.
2. Tidak Ada Riba: Bagi yang mengutamakan prinsip syariah, KPR Syariah lebih sesuai karena tidak ada unsur riba yang dilarang dalam Islam. Proses transaksi dilakukan sesuai dengan prinsip-prinsip syariah yang lebih transparan dan adil.
3. Bebas Penalti Pelunasan Dini: Jika Anda memiliki kemampuan untuk melunasi cicilan lebih awal, Anda tidak akan dikenakan penalti di KPR Syariah. Ini memberikan fleksibilitas lebih dalam hal keuangan.

Kelebihan KPR Konvensional

1. Bunga Awal Lebih Rendah: KPR Konvensional sering kali menawarkan bunga tetap yang rendah di awal periode pinjaman. Ini bisa menarik bagi konsumen yang mencari cicilan ringan di awal masa pembiayaan.
2. Pilihan Lebih Fleksibel: Karena KPR Konvensional ditawarkan oleh banyak bank, Anda memiliki lebih banyak pilihan dalam hal bunga, jangka waktu, dan skema cicilan. Fleksibilitas ini membuat KPR Konvensional lebih variatif untuk berbagai kebutuhan pembeli rumah.
3. Proses Pengajuan yang Cepat: Bank konvensional sering memiliki proses pengajuan dan pencairan dana yang lebih cepat karena sistemnya sudah mapan dan lebih dikenal oleh masyarakat umum.

Baca juga: 5 Hal Penting yang Harus Diperhatikan Sebelum Membeli Rumah Pertama

Mana yang Lebih Baik?

Memilih antara KPR Syariah dan KPR Konvensional tergantung pada prioritas dan kebutuhan masing-masing individu. Jika Anda mengutamakan kepastian cicilan dan tidak ingin terkena dampak fluktuasi suku bunga, KPR Syariah mungkin lebih cocok untuk Anda. Terlebih lagi, jika Anda ingin menghindari riba dan menggunakan prinsip syariah dalam setiap transaksi keuangan Anda, KPR Syariah adalah pilihan yang lebih tepat.

Namun, jika Anda lebih suka fleksibilitas dan mencari tawaran bunga rendah di awal masa cicilan, KPR Konvensional bisa menjadi opsi yang baik. Meski cicilannya bisa berubah seiring waktu, Anda mungkin bisa memanfaatkan suku bunga yang lebih kompetitif di awal pinjaman.

KPR Syariah dan KPR Konvensional masing-masing memiliki kelebihan dan kekurangannya. KPR Syariah menawarkan kepastian cicilan tetap dan sesuai dengan prinsip syariah, sementara KPR Konvensional menawarkan fleksibilitas dengan bunga yang beragam dan pilihan skema pembiayaan yang lebih luas. Sebelum memutuskan, pastikan Anda mempertimbangkan kebutuhan keuangan, keyakinan pribadi, dan rencana jangka panjang Anda. Dengan begitu, Anda bisa memilih solusi KPR yang paling sesuai untuk mewujudkan impian memiliki rumah.