Menyegarkan Kembali Pemahaman Mengenai LKS

Dan jawaban yang penulis terima pun cukup sederhana, ia mengatakan jika sistem syariah tidak harus lebih murah dari konvensional, sebagaimana sesuatu yang halal untuk dikonsumsi tidak jarang lebih mahal daripada yang haram. Ia pun mencontohkan betapa harga daging babi terbilang lebih murah daripada harga daging sapi yang notabene-nya halal untuk dokonsumsi kaum muslim.

Walaupun sederhana, namun jawaban tersebut cukup membangunkan kesadaran, jika selama ini asumsi kita yang keliru kalau memaksa syariah harus lebih murah daripada konvensional, karena memang tidak ada tuntunan yang mewajibkan seperti itu. Adapun yang ada adalah keharusan untuk bertransaksi dengan memperhatikan dan tidak melanggar rambu-rambu syariah.

Mengena memang, tapi tidak lantas begitu saja jawaban yang sederhana tersebut menjadikan penulis mencukupkan diri dalam mencari informasi. Hingga akhirnya pada saat jam perkuliahan yang diampu oleh salah satu guru besar universitas yang juga sekaligus menjabat sebagai Dewan Pengawas Syariah beberapa LKS di Yogyakarta, penulis mendapat kesempatan banyak untuk mendiskusikan hal ini.

Dan apa yang menjadi jawabannya? Sekali lagi, ia memberikan jawaban yang serupa mengenai ketiada harusan LKS dalam menjalankan transaksinya untuk memberikan pelayanan lebih murah dari perbankan konvensional. Ia mengutip salah satu statemen ketua AAOFI; Taqi Utsmani yang menganalogikan jual beli dua minuman berkaleng dengan ukuran yang sama. Satu berisi alkohol dan yang satunya lagi berisi soda. Walaupun andaikata keduanya dijual dengan mengambil keuntungan yang sama besar dan sama-sama murah, apakah kemudian nantinya bisa dikatakan jika penjualan keduanya telah sesuai dengan syariah? Jelas tidak. karena satu menjual minuman haram, dan yang menjual minuman halal. Ini mempertegas, jika murah tidak terkait dengan nilai kesyariahan, meskipun harga murah yang mempermudah itu di anjurkan dalam syariah.

Beruntungnya dalam kuliah tersebut, pak prof. tidak hanya memberikan argumentasi analogis, namun juga membeberkan pola kerja LKS dalam mengambil keuntungan (margin). Secara umum ia menyampaikan jika pola perhitungan pengambilan keuntungan antara perbankan konvensional dengan perbankan syariah hakikatnya tidak jauh berbeda. Selain pemberian istilah yang berbeda dan lebih variatif, selebihnya bisa dikatakan sama. Sebagai contoh, dalam hal pembiayaan usaha, pada LKS menggunakan istilah pembiayaan, dan keuntungan yang diambil darinya disebut sebagai margin bagi hasil dengan menggunakan sistem proyeksi keuntungan. Sedang untuk transaksi jual beli (KPR atau sejenisnya), LKS menggunakan istilah margin profit yang sudah disepakati. Ini tentu berbeda dengan sistem operasional perbankan konvensional yang memukul rata keuntugan yang di inginkannya dengan menggunakan sistem bunga, meskipun secara perhitungan perolehan keuntungan menggunakan rumus yang sama, yakni dengan mempertimbangkan unsur: pengembalian modal, besar keuntungan yang diinginkan, overheat dan resiko.

Kemudian mengungkit permasalahan pembiayaan IMJ yang (menurut penulis) terlampau mahal diatas, ia menjelaskan jika tidak ada yang berrmasalah dengan pengambilan keuntungan yang besar seperti itu. secara detil diungkapkan jika nominal 4,5 juta yang diambil sebagai ujrah/fee atas jasa tersebut, jika di prosentase menjadi sekitar 45% dari pokok. Dengan tenor 2 tahun maka pertahunnya prosentase sebesar 22,5%/tahun. Dengan perhitungan seperti ini tentu tidak jauh berbeda dengan besaran yang harus dikembalikan oleh nasabah pada perbankan konvensional diatas, meskipun terdapat selisih harga lebih memang. Dan satu hal yang haru diketahui jika motif pengambilan keuntungan yang “lebih besar” pada LKS tidak lain adalah semata-mata untuk mengimbangi perbankan konvensional.

Selain itu terdapat keuntungan dalam mengggunakan jasa LKS adalah jika suku bunga naik bergejolak, karena sudah sepakat mengenai harga jual dan keuntungann pertahun di awal perjanjian, nasabah selamanya akan mencicil sejumlah yang disepakati dari awal hingga berakhirnya masa jangka waktu kredit. Itu baru sekelas BMT lho, kalo untuk kelas perbankan syariah tentu lebih bisa menekan besaran margin tentunya.

Untuk proses transaksi jangka pendek mungkin hal semacam ini tidak akan seberapa terasa, namun coba tanyakan dengan mereka yang pernah menggunakan jasa perbankan konvensional dalam jangka panjang, seperti transaksi KPR misalnya. Diakui, jika pada proses awal transaksi, cicilan pada bunga konvensional seringkali lebih murah dibandingkan dengan cicilan pada LKS, selisihnya pun terkadang lumayan.

Namun satu hal yang perlu diketahui “bunga murah” yang dibayarkan pada bank konvensional hanyalah terjadi pada masa bunga promosi atau yang dikenal sebagai masa “bulan madu” yang hanya berjalan kurang lebih 7-8 tahun, dan untuk pelunasan selanjutnya nasabah akan dikenakan dengan yang namanya “bunga pasar”, entah pasar yang bagaimana yang dimaksud, karena pada dasarnya meski bunga pasar sedang menurun pun mereka akan tetap saja menaikkan suku bunga nasabah, belum lagi jika model perhitungan keuntungan menggunakan sistem anuitas, yang dianggap sebagai jurus sakti membunuh nasabah perlahan-lahan, alamaak. Ini tentu berbeda dengan LKS yang sedari awal menerapkan besarnya pembiayaan dan angsuran sebagaimana yang telah disepakati di awal transaksi.

Mungkin sedikit uraian pada tulisan ini belum cukup meng-cover segala aspek permasalahan atau yang dijadikan masalah bagi mereka yang belum tertarik dengan perbankan syariah. Namun setidaknya, dari yang sedikit ini, bisa diperoleh semacam gambaran jika tidak semua presepsi negatif yang ada pada kita mengenai sepak terjang lembaga keuangan syariah selama ini, tidak semuanya benar. Wallahu a‘lam.