Geliat Bisnis Syariah, Latah atau Substansial

Belakangan muncul euforia masyarakat untuk beralih kembali ke sistem ekonomi syariah. Peningkatan angka pengguna harus dibarengi perbaikan dan keterbukaan yang semakin luas.

Ada sebanyak 7,44% pangsa pasar perbankan syariah dari total aset perbankan nasional di Indonesia (data SPS OJK, September 2024). Meski belum dominan, geliat penetrasi ekonomi syariah masih berpeluang cukup tinggi.

Padahal berkaca pada struktur masyarakat, penduduk Indonesia di dominasi beragama Islam, meskipun sebaran latar belakang paradigma pemikiran penduduknya beragam. Lihat saja bagaimana dulu, Clifford Geertz, terang-terangan mendikotomi masyarakat Jawa menjadi Abangan, Santri, dan Priyayi. Setelahnya di era moderan pun, penduduk Indonesia beragama Islam punya spektrum pemikiran, dari Fundamentalis-Tekstualis, Moderat-Konstektualis, Liberalis-Modernis.

Toh, Ekonomi syariah kerapkali dikesampingkan, atau boleh dikatakan "dianak-tirikan" dalam konstelasi sistem ekonomi nasional. Contohnya meskipun Lembaga Keuangan Syariah (LKS) seperti Bank Syariah, Asuransi Syariah, Pegadaian Syariah, dan lainnya, kian menggurita, namun diakui masih terlampau lebar  pengelolaan asetnya dibandingkan lembaga keuangan konvensional.

Lalu mengapa saat ini gairah warga untuk menggunakan sistem ekonomi berbasis syariah kembali tinggi? Jawaban atas pertanyaan ini, dapat kita mulai dari diksi "kembali", dimana secara pelaksanaannya, bisnis syariah atau ekonomi syariah telah hadir beberapa dekade lalu, meskipun gemanya terdengar sumbing, kalah oleh derasnya pengaruh ekonomi konvensional, yang berbasiskan liberalisme-kapitalisme.

Meneropong Konsep Riba

Sejak lama yang digaung-gaungkan oleh bisnis syariah atau ekonomi syariah ialah lepas dari jeratan riba'. Secara konseptual riba' adalah penambahan atas substitusi yang diterima didasarkan pada penghitungan potensi di masa depan (time value of money). Pilar utama riba' adalah Present Value (PV) dikali jumlah periode waktu (n) ditambah tingkat bunga per periode (r) yang akan menghasilkan Future Value (FV).

Relevansi konsep riba' (interest, bunga, diskon) pada sektor ekonomi konvensional mengedepankan pada proyeksi pengambilan keputusan investasi, proyeksi pemberiaan pinjaman atau kredit, perencanaan keuangan, dan penilaian atas nilai aset.

Sebaliknya dampak negatif berupa ketidakadilan penetapan sistem bunga, peningkatan ketimpangan sosial, spekulasi atas resiko finansial, dan gejolak inflasi adalah musabab dari ekonomi konvensional.

Konsep fundamental inilah yang menjadi cerminan ekonomi moderan, dan merupakan pembeda utama dalam konsep bisnis syariah yang berbasis pada kemitraan (partnership/cooperation) dan aset (underlying asset).

Exit door bernama Bisnis Syariah

Rupanya belakang masyarakat mulai keranjingan menggunakan sistem ekonomi syariah guna transaksi keuangan. Alasan utama tentu kesadaran pentingnya menaati perintah agama menjauhi riba', selanjutnya sebagai pilihan alternatif sistem ekonomi. Lalu, besarnya potensi pasar di Indonesia seringkali tidak berkorelasi dengan penggunaan sistem ekonomi/bisnis syariah.

Kemunculan ramainya peminat ekonomi syariah jangan hanya dinilai sebagai kelatahan masyarakat, namun secara substansial, ini merupakan hasil dari proses panjang transformasi yang dilakukan oleh pemerintah. Persoalan mendasar salah satunya terkait kurangnya literasi keuangan syariah, meskipun secara komprehensif masyarakat belum memiliki preferensi ekonomi yang kuat baik konvensional maupun syariah, hal inilah yang menyebabkan merebaknya penipuan, tindakaln spekulatif, dan money game, yang pada akhirnya mengerus kepercayaan masyarakat umum.

Literasi keuangan syariah pantas dimasukan ke dalam kurikulum pendidikan, apalagi kalangan kelompok umum (generasi milenial) dibanjiri oleh bentuk-bentuk penipuan yang berkedok permainan daring, dengan menggunakan uang riil serta akun perbankan yang valid.

Tentu melihat demikian keberadaan ruang dialektika sebagai proses penanaman pengetahuan terhadap bisnis syariah sungguh penting. Alasannya tentu sistem ekonomi syariah menjunjung tinggi prinsip keterbukaan, transparansi, keadilan, dan jaminan yang pasti terhadap segala bentuk skema keuangan seperti investasi, pinjaman modal kerja dan pembiayaan ekonomi lainnya.

Bisnis Syariah kok cuma gitu aja

Betul, bisnis syariah sering kali digambarkan sebagai sistem ekonomi dengan transaksi yang monoton dan kurang inovasi. Daya kompetitif perlu dijadikan tolak ukur Lembaga keuangan syariah menyongsong persaingan ketat dengan perbankan konvensional, terlebih Malaysia sudah jauh di depan kita terkait dengan iklim insutri keuangan syariah yang mempunyai kapasitas, terpercaya, dan terdepan.

Di ekonomi syariah dikenal skema murabahah (jual beli), mudharabah (bagi hasil), ijarah (sewa menyewa), Ijarah mutahiyah Bittamlik (sewa menyewa dengan klausul kepemilikan diakhir kontrak), sukuk (obligasi syariah), takaful (asuransi), dan skema crowdfunding syariah seperti Equity Crowdfunding syariah (ECS). diantara skema (akad) tersebut, sebenarnya bisnis syariah telah banyak melakukan inovasi dengan tetap berdasarkan pada landasan dalil pada Al-Qur'an dan Hadits.

Penutup

Akhirul kalam, jangan pernah memandang bahwa bisnis syariah melulu tentang orang-orang yang beragama islam, sehingga yang tercipta di tengah masyarakat adalah dikotomi syariah dan non-syariah. Yang perlu dipahami kedua sistem, baik konvensional dan syariah adalah dua lokomotif sektor keuangan yang mempunyai ragam kelebihan dan kekurangan. Supaya kita sebagai masyarakat Indonesia punya perspektif dan sudut pandang yang jauh lebih luas dan menghargai pilihan masing-masing pihak.