Ketika Ekonomi Tertekan, Alasan Bank Mengurangi Kredit dari Perspektif Moneter dan Makroprudensial

Kebijakan kredit dalam perbankan sangat dipengaruhi oleh dinamika ekonomi. Saat ekonomi menghadapi tekanan, bank sering kali memilih untuk menurunkan jumlah kredit yang disalurkan. Langkah ini didorong oleh berbagai faktor yang terkait dengan kebijakan moneter dan makroprudensial. Artikel ini akan mengulas alasan utama bank mengurangi kredit ketika ekonomi melemah.

1. Kebijakan Moneter dalam Situasi Ekonomi yang Menurun
Salah satu alat utama dalam kebijakan moneter adalah pengaturan suku bunga. Bank sentral, seperti Bank Indonesia, kerap menaikkan suku bunga acuan sebagai upaya menekan inflasi yang sering kali naik ketika ekonomi bergejolak. 

Tujuan dari langkah ini adalah mengurangi jumlah uang yang beredar dengan harapan stabilitas harga dapat tercapai dan inflasi terkendali. Namun, kenaikan suku bunga juga berdampak pada sektor perbankan. Dengan biaya pinjaman yang lebih tinggi, permintaan kredit dari konsumen dan pelaku usaha biasanya menurun. Hal ini membuat bank menurunkan penyaluran kredit secara alami sebagai respon terhadap kebijakan moneter yang lebih ketat. 

Di samping itu, Bank Indonesia juga dapat memberlakukan kebijakan tambahan seperti pengetatan syarat kredit guna menjaga likuiditas. Dalam kondisi ini, bank cenderung lebih selektif dalam memberikan pinjaman, terutama kepada nasabah yang dinilai memiliki risiko lebih tinggi, untuk menghindari potensi gagal bayar yang bisa memperburuk situasi ekonomi.

2. Peran Kebijakan Makroprudensial dalam Menjaga Stabilitas Keuangan
Selain kebijakan moneter, kebijakan makroprudensial juga memiliki peran penting dalam menjaga stabilitas sektor keuangan. Kebijakan ini bertujuan untuk memitigasi risiko sistemik yang dapat mengancam stabilitas ekonomi secara keseluruhan.

 Salah satu langkah yang diambil adalah memperketat persyaratan modal minimum yang harus dipenuhi oleh bank. Misalnya, peningkatan rasio kecukupan modal (Capital Adequacy Ratio) diterapkan untuk memastikan bank memiliki cadangan modal yang cukup guna menghadapi potensi gagal bayar. 

Bank juga diwajibkan mematuhi rasio pinjaman terhadap nilai agunan (Loan-to-Value Ratio). Dalam kondisi ekonomi yang kurang baik, rasio ini diperketat untuk mencegah pemberian kredit berlebih terhadap aset yang nilainya mungkin akan menurun. Langkah-langkah ini diambil untuk mengurangi risiko akumulasi yang dapat mengancam stabilitas sistem keuangan secara keseluruhan.

3. Risiko Gagal Bayar yang Meningkat
Alasan utama mengapa bank mengurangi kredit saat ekonomi memburuk adalah karena meningkatnya risiko gagal bayar. Pada masa resesi, pendapatan individu dan perusahaan cenderung menurun, yang pada akhirnya memengaruhi kemampuan mereka untuk membayar kredit. Bank menjadi lebih berhati-hati dalam memberikan kredit baru karena potensi terjadinya kredit bermasalah (non-performing loans) meningkat. 

Dalam situasi seperti ini, bank lebih cenderung memperkuat likuiditas mereka daripada menyalurkan kredit baru yang penuh risiko. Langkah ini diambil guna memastikan kondisi keuangan mereka tetap stabil di tengah ketidakpastian ekonomi.

Kesimpulan
Pengurangan penyaluran kredit oleh bank di saat ekonomi mengalami penurunan merupakan langkah yang sering diambil guna melindungi stabilitas keuangan. Melalui kebijakan moneter, otoritas seperti Bank Indonesia mengatur suku bunga dan likuiditas, yang secara langsung memengaruhi sikap perbankan dalam memberikan kredit.

 Sementara itu, kebijakan makroprudensial berperan dalam mengelola risiko sistemik dan mendorong bank untuk menjaga cadangan modal serta membatasi kredit yang berpotensi bermasalah. Di tengah peningkatan risiko gagal bayar pada masa resesi, bank lebih memilih strategi kehati-hatian dengan menahan pemberian kredit, guna menjaga kesehatan neraca dan stabilitas sistem keuangan secara keseluruhan.