Tahun 2020 lalu, papa saya yang merupakan seorang pensiunan PNS, dikenalkan suatu peluang bisnis oleh temannya. Peluang tersebut adalah budidaya cacing tanah (Lumbricus rubellus) yang kaya akan protein. Cacing tersebut nantinya dikeringkan dalam mesin oven terlebih dahulu. Setelah kering, cacing tersebut akan dijual kepada perusahaan farmasi sebagai bahan baku obat.
Peluang usaha ini menjadi lebih menarik karena berapa pun cacing yang diproduksi, sudah ada perusahaan yang siap menampung cacing tersebut. Jadi, papa saya hanya perlu memikirkan efisiensi biaya produksi.
Namun, saat mendapat peluang sebaik ini, keluarga saya sedang dilanda masalah keuangan karena toko sepeda yang kami buka sejak tahun 2011 baru saja bangkrut. Masalah permodalan menjadi kendala utama bagi papa saya. Untungnya, masalah permodalan ini tidak berlangsung lama karena papa saya segera mendapatkan pinjaman tanpa agunan dari Bank BRI bernama kredit BRIGuna. Tidak butuh waktu lama bagi papa saya untuk menjalankan peluang usaha budidaya cacing setelah mendapatkan pinjaman dari BRI. Alhasil, keluarga kami dapat merasakan keuntungan dari budidaya cacing tersebut.
Kisah Papa saya diatas hanyalah satu dari 14 juta cerita pengusaha mikro yang telah menerima pinjaman dari BRI. Menjadi penerima pinjaman dari Bank BRI mungkin adalah hal yang biasa. Namun, bila kita mencoba berpikir sebaliknya, mampu menjadi pemberi pinjaman bagi lebih dari 14 juta pengusaha kecil merupakan hal yang luar biasa.
Bagi perbankan, memberi kredit kepada pengusaha kecil merupakan pinjaman yang berisiko. Pada umumnya, bank lebih senang menyalurkan kredit kepada klien besar ketimbang pengusaha kecil. Buktinya adalah adanya rasio pembiayaan inklusif makroprudensial (RPIM), yaitu porsi kredit minimal yang wajib disalurkan perbankan untuk mendukung keuangan inklusif, salah satunya adalah penyaluran kredit kepada usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM). Jika memang perbankan senang menyalurkan kredit kepada UMKM dengan porsi yang besar, tidak mungkin Bank Indonesia menerbitkan kebijakan rasio RPIM.
Bagi BRI, rasio RPIM bukanlah angka yang perlu diperhatikan. Jika Bank Indonesia mewajibkan perbankan meminjamkan minimal 25% portofolio kreditnya kepada UMKM, Bank BRI telah menyalurkan hingga 82,5% portofolio kreditnya secara sukarela untuk UMKM pada tahun 2022, atau setara dengan Rp849,2 triliun.
Data dari Bank Indonesia menunjukan penyaluran kredit perbankan kepada sektor UMKM pada tahun 2022 mencapai Rp1.351,25 triliun. Itu artinya 62,84% total penyaluran kredit perbankan kepada UMKM berasal dari Bank BRI. Hadirnya Bank BRI sebagai bank yang fokus utamanya menyalurkan dana kepada UMKM sangat berarti bagi perekonomian Indonesia.
Dominasi UMKM terhadap perekonomian Indonesia bisa dibilang cukup tinggi, di angka 60,5% dan telah menyerap 96,9% tenaga kerja. Angka ini lebih tinggi bila dibandingkan kontribusi UMKM terhadap perekonomian di negara lain, seperti Jepang (50%), Korea Selatan (49%) dan Amerika Serikat (44%). Karena itu, fokus pemerintah Indonesia dalam menjaga stabilitas dan meningkatkan perekonomian adalah mendorong UMKM untuk naik kelas.
Dalam simulasi yang dilakukan oleh Prof. Dr. Rully Indrawan (2019), hanya dengan 10% saja UMKM yang naik kelas, pertumbuhan ekonomi nasional bisa mencapai 9,3%. Dengan mendorong UMKM untuk naik kelas, perekonomian nasional akan mencapai pertumbuhan yang memuaskan.
Tantangan untuk Naik Kelas
Meski begitu, suci (2017) menyebutkan adanya tantangan yang perlu dihadapi oleh UMKM untuk bisa naik kelas. Tantangan pertama adalah kurangnya permodalan, baik sumber maupun jumlah dana. Hal ini bisa dilihat dari porsi kredit UMKM di Indonesia ternyata masih sangat rendah. Pada tahun 2021, penyaluran kredit perbankan kepada UMKM hanya sebesar 19,47% dari total kredit nasional.
