Fotografi Keadilan yang Manis
Ada banyak malapetaka baru-baru ini di berita utama (saya mengerti), tapi inilah cara saya memikirkannya:
Kami harus fokus pada apa yang dapat kami kendalikan, karena kami memiliki pengaruh yang sangat kecil terhadap hal-hal seperti pengembalian pasar dan inflasi. Apa yang dapat kita kendalikan adalah: (a) kewajiban pajak kita sendiri dan pajak "tarik" pada portofolio kita, (b) diversifikasi kita, dan (c) meningkatkan pendapatan dan tingkat tabungan kita. Pertama, hanya ada beberapa (hukum) cara untuk mengontrol berapa banyak kita membayar pajak, dan di antaranya berkontribusi pada 401(k) sebelum pajak untuk menunda hingga $20.500 per tahun , Roth IRA ( hingga $6.000 setiap tahun ---uang setelah pajak tetapi potensi pertumbuhan bebas pajak yang luar biasa), dan rekening sebelum pajak lainnya bila tersedia bagi kita---pikirkan HSA , SEP IRA , atau Solo 401(k).
Kita dapat menghemat ribuan dolar setiap tahun, setiap tahun, dengan memanfaatkan akun seperti ini. Saat mereka tumbuh, kita cenderung melihat tabungan kita meningkat secara eksponensial dari waktu ke waktu, karena "tarik pajak" pada investasi kita meningkat seperti halnya pertumbuhan.
Pertimbangkan ini: Heather menghasilkan $ 120.000 per tahun.
Jika dia memaksimalkan 401(k)-nya pada $20.500 dan HSA-nya pada $3.650 per tahun , dia dapat menghindari membayar pajak tahun ini atas $24.150 dari penghasilannya.
Sebelum kontribusi : Tarif pajak (federal) efektifnya adalah 16,51%, atau ~$19.809.
Setelah $24.150 dari kontribusi sebelum pajak : Tarif pajak (federal) efektifnya adalah 12,41%, atau ~$14.889.
Itu adalah penghematan nyata setidaknya $4.920 setiap tahun dia melakukan ini, berpotensi mengimbangi beberapa kerugian investasi di pasar bawah. Tentu saja, untuk menyumbang $24.150 ke rekening ini dan membayar sisa $24.309 tagihan pajak pajak federal dan FICA (tambahan tetap 7,65% untuk karyawan W-2), itu berarti dia harus mendapatkan total pengeluarannya di bawah $71.541 per tahun. , atau ~$6.000/bulan. Inilah sebabnya mengapa berfokus pada hubungan antara pendapatan dan pengeluaran kita (dan akibatnya, tingkat tabungan kita ) sangat penting---itulah yang memungkinkan ruang bernapas yang memberi kita pilihan ini.
Kemudian, diversifikasi investasi kami. Sementara beberapa orang bersikeras bahwa VTSAX adalah satu-satunya dana indeks yang kami perlukan, penting untuk diingat bahwa VTSAX memiliki batasan pembobotan (jadi perusahaan besar seperti Big Daddy Amazon mendapatkan preferensi).
Diversifikasi dengan benar adalah cara yang sangat bagus untuk membantu melindungi diri kita dari periode ketika Big Daddies pergi tidur.