Fenomena Penggunaan Paylater

Lebih banyak anak muda yang memilih untuk Buy Now Pay Latter (BNPL)  atau yang sering disebut Beli sekarang bayar nanti. Tetapi apa yang terjadi jika mereka tidak dapat melakukan pembayaran terakhir? Fitur beli sekarang, bayar nanti (BNPL) telah berkembang pesat dan sangat populer di kalangan pembeli Gen Z yang berusia belasan dan 20-an tahun. Metode pembayaran ini menghasilkan $97 miliar-atau 2,1 persen-dari total penjualan e-commerce AS pada tahun 2020, angka yang diperkirakan akan meningkat dua kali lipat pada tahun 2024.Fitur ini sangat menguntungkan, para pedagang membayar perusahaan fintech kira-kira dua kali lipat dari jumlah yang mereka bayarkan dalam bentuk biaya kartu kredit untuk menawarkan pinjaman jangka pendek kepada konsumen. Dan itu tidak mengherankan: Konsumen yang menggunakan metode pembayaran ini sering kali membelanjakan uangnya lebih banyak daripada yang mereka lakukan dengan kartu kredit. Kini, menjelang musim liburan yang dibebani inflasi dan ancaman resesi yang semakin dekat, penelitian ini mengundang kewaspadaan. Meskipun metode pembayaran baru ini mungkin tampak seperti cara yang menggiurkan untuk membeli suatu barang, metode ini dapat menyebabkan jebakan cerukan dan biaya dana yang tidak mencukupi, terutama bagi pembeli berpenghasilan rendah yang berbelanja di luar kemampuan mereka. Berawal dari mudahnya mengakses pinjaman, pengguna layanan tunda bayar (paylater) mengaku "kebablasan" sampai akhirnya terjebak pada tunggakan yang menguras pendapatan hingga menggagalkan rencana menyicil rumah.

Salah satu risiko utama yang terkait dengan BNPL adalah bahwa orang cenderung mengeluarkan uang lebih banyak untuk barang-barang yang biasanya tidak mampu mereka bayar jika mereka harus membayar di muka. Ini dapat menyebabkan hutang berlebihan yang mungkin sulit dikelola oleh beberapa orang.

Menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB), hampir sepertiga pengguna BNPL telah berjuang untuk melakukan pembayaran dan untuk menghindari default pada rencana mereka, mereka harus melewatkan pembayaran tagihan penting. Akibatnya, hampir 1 dari 4 (22%) orang Amerika yang telah menggunakan BNPL segera menyesali keputusan mereka, mengatakan mereka berharap mereka tidak mendaftar untuk rencana tersebut. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) menyatakan bahwa BNPL "direkayasa untuk mendorong konsumen untuk membeli lebih banyak dan meminjam lebih banyak. Akibatnya, peminjam dapat dengan mudah mengambil beberapa pinjaman dalam jangka waktu singkat di beberapa pemberi pinjaman.

Peraturan masing-masing negara Uni Eropa negara-negara Uni Eropa memberikan pengecualian terhadap penerapan peraturan kredit konsumen, khususnya untuk pinjaman gratis, jumlah pinjaman yang tidak signifikan atau pinjaman yang diberikan untuk jangka jangka pendek (misalnya Polandia, Austria, Siprus, Luksemburg, Italia, dan Inggris). Namun, dalam praktiknya, mereka digunakan oleh mereka pemain yang tampaknya lebih memilih yang lebih baik pengalaman pelanggan dan inovasi produk di atas mekanisme formal untuk melindungi konsumen dari hutang yang berlebihan. Perubahan yang direncanakan pada Consumer Consumer Credit Directive menyatakan bahwa pinjaman gratis akan tidak akan lagi dikecualikan dari rezim peraturan kredit konsumen. Ini berarti bahwa, dari sekitar tahun 2024, ketika perubahan tersebut diperkirakan akan mulai berlaku, banyak produk BNPL yang belum memiliki harus mematuhi peraturan yang bertujuan untuk melindungi konsumen dari hutang yang berlebihan harus dibangun kembali secara fundamental dibangun kembali dan ada kemungkinan bahwa kita tidak akan tidak akan lagi kita temui dalam bentuknya yang sekarang.

Contoh khusus adalah pasar BNPL di Inggris, di mana pinjaman diberikan berdasarkan pengecualian terhadap penerapan aturan kredit konsumen konsumen dan oleh karena itu tidak tunduk pada pengawasan dan perizinan. Mungkin karena ini alasan ini, penjualan produk BNPL di Inggris menyebabkan ke tingkat akumulasi yang signifikan utang konsumen antara tahun 2020 dan 2021. Hal ini, pada gilirannya, memprakarsai proposal untuk perubahan dalam ketentuan hukum Inggris yang bertujuan untuk menghilangkan pengecualian ini dan memasukkan entitas tersebut dalam perizinan dan pengawasan oleh FCA (Otoritas Perilaku Keuangan). Pada waktu penulisan, proposal tersebut belum belum diterima, tetapi FCA berhasil mengubah ketentuan konsumen yang paling kontroversial paling kontroversial dalam model kontrak empat penyedia BNPL utama di Inggris (Clearpay, Klarna, Laybuy, dan Openpay). Hal ini menunjukkan bahwa pengaruh pengawasan dari pihak dari pihak regulator dapat mengambil banyak bentuk

Risiko dan Potensi Isu dalam Implementasi Skema Pembayaran Buy Now, Pay Later

Berkaitan dengan penggunaan teknologi informasi dan inovasi di sektor saja keuangan di Indonesia, beragam layanan keuangan yang memanfaatkan teknologi informasi atau telah menjadi hal yang umum di masyarakat, baik yang ditawarkan oleh lembaga keuangan yang di awasi oleh OJK maupun yang do tawarkan oleh perusahaan start-up dan di harapkan dapat berperang sebagai pendukung untuk meningkatkan tingkat inklusi keuangan di Indonesia. Maka dapat di tarik kesimpulan bahwa terdapat  potential issues berupa risiko hukum maupun risiko keuangan pada skema pembayaran melalui BNPL

 

Apa yang dapat dilakukan konsumen untuk melindungi diri mereka sendiri
beberapa langkah yang dapat diambil pembeli untuk melindungi diri dari bahaya potensial BNPL:

• Pastikan memahami tingkat bunga atau biaya yang akan diterapkan jika Anda melewatkan pembayaran.
• Jangan membeli barang yang biasanya tidak diperlukan hanya karena ditawarkan sebagai bagian dari program BNPL.
• Selalu baca syarat dan ketentuan dengan cermat sebelum melakukan.
• Tetapkan pengingat untuk diri sendiri tentang pembayaran mendatang atau tanggal jatuh tempo.
• cari bantuan profesional dari penasihat utang berpengalaman yang dapat membimbing melalui opsi pembayaran.

KESIMPULAN
BNPL adalah sebuah fitur belanja online yang memungkinkan konsumen membayar barang dengan cicilan tanpa bunga, yang sangat populer di kalangan pembeli Gen Z. BNPL dapat menyebabkan pengeluaran berlebihan, karena konsumen cenderung membeli barang-barang yang tidak dibutuhkan atau melebihi kemampuan finansial mereka. Hal ini dapat menimbulkan hutang yang sulit dibayar, bunga, dan denda. Sebaiknya konsumen membeli sesuai kebutuhan dan kemampuan membeli suatu barang agar tidakt terjerat hutang