Kisah Pilu Gagal Bayar #2 - Diperdaya Pengacara Kartu Kredit

Beberapa hari yang lalu, salah seorang Kompasianer mengirim email ke alamat email saya, yang bunyinya sebagai berikut.

Selamat pagi Bapak Pulo yang terhomat,

 Tanpa sengaja, saat browsing, saya menemukan thread bapak soal kredit macet di kompasiana.  Saya butuh saran bijaksana dari bapak. Karena saya bingung harus bagaimana. Saya takut salah langkah.  Sebelumnya maaf apabila isi email terlalu mendetail. Tapi saya ingin bapak paham dgn duduk permasalahannya.

 Saya pemilik kredit macet tak terbayar pd 2 CreditCard (BNI+BCA) total tagihan dari kedua cc tersebut mencapai hampir 40juta (akhir 2008).

 Cc tersebut a/n saya, sy memilikinya dari saat msh kerja dulu (sblm menikah). Saat hamil saya tdk bekerja lagi krn beberapa kondisi.

 Tagihan ini (hampir 40jt)  bisa begitu besar, karena pada saat itu keluarga saya mengalami kondisi finansial yg cukup parah yg datangnya mendadak dan bertubi2.

 Desember 2007 suami sy masuk RS slama sminggu.  Januari 2008, sy yg sedang hamil tua (6-7bln)masuk RS krn kontraksi dini, mgkn krn kecapean bolak-balik RS-rumah setiap hari utk mengurus suami saya.

Kedua hal tersebut membuat kami mau tdk mau memakai cc untuk membayar RS (suami tdk dpt asuransi dari kantor dan asuransi unitlink beliau hanya bisa diklaim yg nilainya tdk seberapa. Dan saya ibu rumah tangga biasa, tdk bekerja, hanya pnya bisnis kecil2an dan ga pny asuransi samasekali)

 Dari situ kami msh disiplin membayar, walaupun hanya sedikit diatas minimal payment.

Sekitar maret 2008, kantor suami mengalami masalah finansial yg mengakibatkan perampingan/phk besar2an. Alhamdulillah suami tdk kena perampingan, namun gajinya dipotong 50%nya.

Bisa bayangkan bagaimana kami semakin merasa kesulitan membayar cicilan tagihan cc yg terus berbunga. Tapi km msh berusaha membayar wlwpun bnr2 minimum payment.

 Saat itu kami msh awam masalah regulasi kartu kredit sehingga tdk mengerti ada program dimana kami sebagai nasabah bisa minta penghentian bunga dan keringanan cicilan tetap.

 Cobaan terberat adalah,  pada tanggal xxxxxxxxxxxxxxxx (atas permintaan pemilik kisah,  tanggalnya diedit dengan alasan kenyamanan), alhamdulillah anak pertama kami lahir dgn selamat dan sehat. Hanya saja krn suatu masalah (tali pusar terlilit 2x dan jantung anak sy berdetak sgt pelan) sehingga membuat saya hrs segera menjalani operasi cesar.

Krn kami menyiapkan dana utk biaya kelahiran normal, sekali lg kami memakai cc  trsbut utk membayar sisa biaya operasi yg nilainya tdk sedikit.

 Saat itu kami tdk ada jln lain. Pinjam kluarga juga pd akhir2008-awal2009 rata2 dari mereka mengalami masalah finansial di keluarga msg2. Minta orangtua tdk tega.

 Dari april 2008, kami benar2 mengalami cobaan finansial terparah. Selain mengingat hutang2 kartu kredit yg sangat menumpuk, juga pemasukan suami yg terpotong setengahnya. Apalagi ditambah baru memiliki bayi yg biaya imunisasinya lumayan. Alhamdulillah saya memberikan ASI exclusive jd masalah pembelian susu bukan jd masalah samasekali :)

 Nah dari april 2008 itu, pembayaran kami jadi tersendat. Sblm2nya diusahakan tiap bln bayar wlwpun sering telat. Hanya bbrp kali telat 2 bln baru bayar.

Semenjak kami sering telat byr, debt collector mulai berdatangan. Yg awalnya cukup sopan, lama kelamaan semakin mengerikan (teror lwt telp, dtg marah2 kerumah, mengancam, ajak ngobrol tetangga biar kami malu). Tapi mw gmn lagi kami bnr2 td pny kemampuan byr.

 Sy sdh coba tlp ke cs bank2 trsbut, utk minta saran+solusi yg enak. Bagaimana kami bisa bayar dibawah min payment, krn sdh tdk sanggup lg byr min payment. Tp jawabannya kami hrs ttp bayar plg tdk min payment tiap bulannya.

Keadaan semakin parah, krna debt collector tersebut menagih dgn cara2 yg tdk manusiawi, kasar, mengancam, menekan, menghina dll..

 Sebagai seorang ibu baru yg mengurus bayinya sendirian (sy sdh tdk pny ibu dan tdk memiliki sodara prempuan), saya smpt mengalami yg namanya ketakutan dan depresi stiap hari. Padahal sy menyusui bayi saya. Ditambah suami plg kerja slalu diatas jam 9 malam. Jd sehari2 slalu sy yg berhadapan dgn debco tersebut. Krn mmg CreditCard tsbut a/n saya.

 Hal2 tersebut membuat saya tdk kuat. Blm lagi omongan keluarga besar (debco mulai meneror keluarga, krn pd saat apply cc sy mencantumkan nama om dan tante sy sebgai "keluarga yg tdk tgl serumah")

 Dan akhirnya hasil tanya2 tmn dan browsing di internet, curhat di blog (diantara waktu sy mengurus bayi), muncul solusi yg saat itu sepertinya adalah satu2nya jawabab yg ada. Kami dihubungi melalui email oleh seseorang yg mengaku Pengacara Kartu Kredit  dari biro hukum kasus penanganan kredit macet (saat itu kami malah baru tau ada jasa tersebut). Kami bahkan diarahkan ke blog pribadi dia (sy bener2 lupa namanya, tp stelah sy browsing, ternyata dia smpt pnya thread penawaran jasa ini di kaskus). Dan stelah baca2 di testimoni byk yg senasib spt kami dan stlh memakai jasa mereka tagihan hutang cc terselesaikan dgn pilihan write-off atw term payment with discount.

 Kami lgs pilih opsi yg kedua, minta didiskon 25-30% dr total tagihan 2cc (menjadi 25-30jt) + minta dicicil sesuai kemampuan kami (saat itu 1jt utk 2cc, msg2 500rb, jk wkt disesuaikan sampe dgn lunas) tapi mereka (sy msh simpan surat perjanjiannya) menganjurkan saya utk minta diskon 80% + minta saya buat surat pernyataan hanya sanggup bayar 100rb/bln. Alasan dia biar makin mudah ngajuin ke bank. Toh kata mereka pihak bank pasti menawar. Syukur2 dpt disc 50%nya dgn cicilan ringan /bln.

 Karena dibawah tekanan, rasa takut dan depresi, sy memaksa suami utk menerima penawaran tersebut.

Mereka minta kami bayar jasa mereka (sy lupa klw tdk salah 3-4jt) krn kami tdk sanggup byr lgs, mereka minta dp 1jt dlm bbrp hari hrs mereka trima (dgn jani begitu sy byr dp 1jt + ttd surat, mereka yg akan handle debco2 tsb. Sy akan terbebas dr teror mereka). Pelunasan bisa dilakukan dlm wkt plg lama 3 bln.

 Dlm 1minggu km siapkan 1jt trsbut (pinjam sdkt2 dr bbrp keluarga). Stlh byr DP sy hanya disuruh tlp ke CS msg2 CC utk melaporkan pengalihan alamat+no telp (sy disuruh mengakui klw sy sdh pindah). Dibawah tekanan+ancaman debco, sy sdh tdk pikir panjang dan lgs telp CS ke2 CC trsbut utk melaksankan saran "lawyer" Pengacara Kartu Kredit  itu (namanya sheyxxx)

 Dan mmg stlh sy mengganti alamat+no telp, sdh tdk ada debco yg dtg. Hanya pernah 2-3x dtg tp sy suruh pembantu yg hadapin dan blg ini rumah ibu A dan kami baru pindah. Sy tdk tahu mereka percaya atw tdk tp yg pasti stlh 2-3x teror dtg kerumah + bbrp kali telpon, akhirnya para debco trsbut brenti muncul.

Skitar awal 2009, akhirnya kami melunasi pembayarannya. Dan kami dibuatkan surat perjanjian bermaterai diatas kopsurat resmi biro hukum tersebut.

Dlm waktu 2-3bln, lawyer sheyxxx ini (sy percaya lawyer, krn dia memberikan kartu nama + kopsurat biro hukumnya. Dan suami sy bahkan sdh dtg+cek lgs ke tmp prakteknya, daerah bekasi. Disebuah ruko yg mmg ada plang prakteknya) msh bisa dihubungi mell sms/telp. Wlwpun selalu pihak kami yg hubungin. Tp mulai bulan ke3, sheyxxx makin susah dihubungi, dia malah hnya sms skali dgn pemberitahuan bahwa sy disuruh berhubungan dgn partnernya (johxxx). Slnjutnya sy hanya bisa hub joxxx bbrp kali. Trakhir info yg didpt bahwa kasus sy sdg dlm proses nego. Sy hanya disuruh sabar slama plg lama 8 bln. krn biasanya plg lama 8bln akan mencapai kata sepakat dgn bank.

 Kami sdh tekankan. Bahwa brapapun diskon yg diberikan bank tdk menjadi masalah. Kami lebih butuh keringanan cicilan tiap bulan biar sesuai dgn pemasukan kami. Dgn perjanjian apabila finansial kami sdh membaik, km akan memperbesar pembayaran.

Pak johxxx hanya blg, dia akan segera memberikan progress selanjutnya.

 

 Selanjutnya johxxx bahkan susah dihubungi. Hanya sms sesekali blg kasus ttp dlm progress dan sy harus sabar smpai maksimal akhir 2009.

 Selama penantian s/d akhir 2009 saya mulai was2 dan makin ga yakin. Mmg sdh tdk ada lagi teror debco. Tp bukan cuma ini yg kami mau. KAMI TETAP INGIN MEMBAYAR. HANYA MEMINTA KEBIJAKSANAAN PIHAK BANK UTK MEMBERI KERINGANAN CICILAN. Dan krn tdk mengerti prosesnya, makanya kami meminta jasa pelayanan lawyer sebagai mediator. Krn kami sdh pernah tanya ke CS + debco mengenai hal ini, dan jawaban mereka tdk memuaskan bahkan hanya menghina (debco)

Semakin mendekati akhir 2009, sy smkin yakin kami ditipu. Mulai 2010 kami hanya bisa pasrah dan bingung ga tau mesti bagaimana. Kami ingin langsung dtg kebank, namun takut kena pasal penipuan akibat mengganti alamat+telp kami (sesuai saran sheyxxx)

 Kami akhirnya memendam masalah ini krn jg blm ada dana utk melunasinya atw bahkan membayar cicilan yg nilainya tdk sedikit.

 Sampai akhirnya pertengahan 2010 karir suami alhamdulillah smkn meningkat, bgitupun pendapatannya. Mmg td banyak kenaikannya, tp cukup significant membantu keuangan keluarga. Walaupun hanya cukup utk pengeluaran sebulan. Tp tdk lagi gali lubang tutup lubang (berhutang).

 Alhamdulillah semenjak awal tahun 2011 ini, pendapatan suami semakin membaik dan sdh bisa menabung sedikit2. Dan karena itu, kami ingat kembali pd hutang kami pada bank yg blm terbayar. Dan sy mulai sedikit PD (percaya diri) utk bisa menyisihkan pendapatan suami utk mulai mencicil tagihan 2 CC tersebut.

 Bapak Pulo yang terhormat, bisakah Bapak memberi saran, apa yg mula2 harus kami  lakukan? Utk menghubungi bank yg bersangkutan, kami agak was2. Yg kami tau, nama kami sdh msk dlm daftar blakclist BI (BI checking)

 Apalagi (dr hasil browsing) sy tahu bahwa kasus kredit macet kami sdh dialihkan ke pihak ke3. Sy takut hal ini akan menjadi masalah apabila kami salah langka saat mengajukan permohonan pembayaran kembali dgn cara mencicil tiap bulan (insyaallah kami sanggup dgn Rp 1,5-2 juta perbulan utk 2 creditcard itu. Dan perhitungan kasar sy dlm 20-24 bln bisa lunas. Syukur2 dpt diskon. Kami pasrahkan pada Allah)

Akhir2 ini saya semakin gencar browsing ttg kasus yg sama dgn kami. Tapi dari yg sy baca, pihak bank sdh tdk mau berurusan dgn kredit macet yg sdh dialihkan ke pihak ke3. Bahkan ada kasus teman yg senasib, begitu dia mulai bayar ke debconya (bukan ke bank?) Dia malah kembali menjalani teror2 spt dulu. Dan bbrp kali mengalami perubahan nilai cicilan (seperti dipermainkan)

 Sy takut hal2 tersebut jg akan kami alami. Saya hanya ingin melunasi tagihan 2 CC saya Pak.. Dan selanjutnya ingin nama saya kluar dari blacklist BI.

 Apa Bapak pny saran apa yg harus kami lakukan. Langkah2 apa yg hrs kami tempuh. Dan syarat2 untuk bisa minta diskon bunga dan reschedule seperti apa?

 Kepada siapa kami mengajukan permohonan ini? Bank atau...? mengingat kasus kami sdh dilimpahkan ke pihak ke3.

 Tolong saran dan bantuannya Bapak Pulo yg baik.

Selanjutnya kalo memang bapak bersedia, kami ingin meminta bantuan jasa bapak dalam hal mediasi ke bank.

 Saat ini kami mmg blm ada uang cash utk membayar lgs (tagihannya terlalu besar dan keuangan kami blm lama membaik, jd tabunganpun msh sgt sedikit)

 Dan berapa nilai yang harus kami bayar utk jasa Pak Pulo?

Terimakasih banyak sebelumnya.

 

Wassalamualaikum.

 

Atas isi email tersebut saya menjawabnya seperti ini.

 

Pertama-tama yang ucapkan terima kasih atas kunjungan mb Yuxxx ke thread  saya yang di Kompasiana. Terima kasih juga atas pujiannya "yang baik" itu mendorong saya untuk semakin ingin membantu.

 Memang, salah satu kejelekan bank lainnya yang saya cermati, adalah ketika nasabah datang untuk menegosiasikan permasalahannya yang sempat vakum, dan kalau  tidak tercapai kesepakatan, mereka, melalui debt collectornya  akan mulai gencar lagi menagih. Untung mb Yuxxxx sudah mencermati itu. Sebab bisa jadi nanti pas nego tidak dapat titik temu, mb Yuxxxx akan mengalami hal yang sama.

 Mengenai cerita yang menggunakan biro hukum itu, mungkin tak perlu saya jawab lagi karena sudah saya jawab pada tanggapan yang ada di thread saya yang saya sebutkan tadi. Namun kalau boleh saya menambahkan sedikit, pada umumnya biro hukum hanya mengirimkan somasi-somasi yang oleh nasabah sdah dianggap hebat karena bisa mengirim somasi. Padahal kalau di pihak bank sendiri, bahasa kasarnya surat-surat somasi itu, somasi 1, somasi 2, somasi 3, atau mungkin somasi2 yang keberapa lagi kalau ada,   langsung dilempar ke tempat sampah. saya tidak perlu lagi membahasnya lebih jauh karena saya kira sudah bisa dimengerti maksudnya. Jadi jangan terlena kalau misalnya biro2 hukum  bisa menunjukkan file-file surat somasi.

 Kalau mb Yuxxxx mempercayakan kami (saya) untuk membantu, saya akan usahakan. kirim aja datanya via email. nanti saya akan langsung ke banknya untuk mencari tahu sejauh mana negosiasi bisa ada titik temunya. Lalu hasil sementaranya  akan saya informasikan ke mb Yuxxxx. Kalau memang kebetulan bisa ada titik temunya, baru  kita follow up. tapi kalau misalnya memang belum bisa, vacum lagi aja dulu, sampai nanti kita coba lagi dikemudian hari (yang ini tambahan: atau kalau dianggap perlu, kita bisa banding ke Bank Indonesia. Bank Indonesia akan memfasilitasinya sesuai peraturan Bank Indonesia nomor 8/5/PBI/2006 tentang Mediasi Perbankan.)

 Cara kami seperti itu. Melalui  pendekatan mediasi. Bukan dengan jalur hukum yang justeru sangat tidak disarankan oleh Bank Indonesia, hal yang melatar belakangi terbitnya Peraturan Bank Indonesia yang sudah saya sebutkan di atas.  Mengenai biayanya  tidak usah khawatir. seperti yang sudah  saya ceritakan di bagian lain, kalau mau ngasih silakan. kalau tidak (belum) mau ngasih juga tidak apa-apa. Karena pada dasarnya kami senang membantu. paling nanti saya bilang, seperti ke yang lain-lainnya, kalau nanti sudah kaya ngasihnya yang gede sekalian .... (tapi sebenarnya itu hanya  bercanda)

 Kembali ke yang tadi itu, kalau mau dikirim via email aja data-datanya. Nanti pas ada waktu yang pas (karena saya juga punya aktivitas yang tidak bisa saya tinggalkan) akan saya upayakan.

 Demikian, mudah2an jawaban saya  ini ada manfaatnya. 

***

Dalam perjalanannya, karena contoh kasus seperti yang diceritakan mb Yuxxxx tersebut banyak juga dialami bayak orang, bahkan hanya beberapa hari berselang saya juga sudah membantu korban yang seperti itu yang nantinya akan saya angkat dalam bagian tersendiri, saya jadi ingin sekali untuk mengangkat topik itu ke permukaan. Dan ketika saya minta ijin ke mb Yuxxxx tersebut dia memberi lampu hijau melalui bahasanya yang seperti di bawah ini. 

Btw, silahkan memakai kasus saya sebagai bahan referensi di blog Pak Pulo, asalkan nama saya jadi tidak ngetop nantinya hehehe (benar2 disamarkan kan ya namanya?)

 

Dengan adanya ijin tersebut, terbitlah tulisan ini.

***

Ada beberapa  hal yang bisa dipetik dari contoh kasus mb Yuxxxx ini. Salah satunya adalah mengenai pemahaman mengenai keterlibatan pihak ketiga dalam menangani kredit-kredit bermasalah. Pihak ketiga tersebut, atau sering juga disebut pihak Agency, atau debt collector, mereka  hanya mengambil peran untuk terjun ke lapangan. Bukan berarti jadi menghilangkan hak bank sebagai pemberi order. Jadi semua hal yang menyangkut kebijakan dan keputusan tetap ditangan pihak Bank. Informasi pihak bank sdh tdk mau berurusan dgn kredit macet yg sdh dialihkan ke pihak ke3seperti yang disampaikan mb Yuxxx dalam emailnya adalah informasi yang keliru dan perlu diluruskan. Jadi silakan menghubungi pihak bank apabila ada sesuatu yang ingin dibicarakan atau dinegosiasikan.

Yang mengenai pengertian Black List juga masih keliru. Pada hal dalam artikel saya yang sebelumnya sudah saya bahas.

Hal yang terpenting lainnya yang merupakan pendorong utama saya mengangkat topik ini ke permukaan adalah “Adanya yang masih tega mengambil keuntungan dari orang yang sudah mengalami kesulitan. Saya jadi ingin menggugah hati pelakunya, siapa tau pelakunya membaca jeritan hati  mb Yuxxx ini. Tolong kembalikanlah uangnya. Anda tidak punya hak atas hal yang anda sendiri tidak punya prestasi untuk memperoleh uang itu”

 

Ke pihak bank juga, saya ingin menyampaikan, supaya memperhatikan jeritan hati nasabah yang benar-benar dan nyata mengalami kesulitan namun masih punya itikad baik untuk menyelesaikannya.

Jangan hanya memikirkan untung yang besar-besar. Bangga mempublikasikan keuntungan yang besar di media cetak, media elektronik, namun menutup telinga terhadap nasabah yang benar-benar menjerit.

***

Bagi yang ingin dibantu untuk menyelesaikan contoh kasus spt ini bisa menghubungi kami via WA di nomor 081139000996