Agunan dan Struktur Pembayaran Kredit dalam Dunia Perbankan
Dalam dunia perbankan, agunan adalah aset yang dimiliki debitur dan digunakan sebagai jaminan kepada kreditur untuk memastikan pembayaran utang. Agar dianggap memadai, agunan harus memiliki nilai ekonomis yang mencukupi, dapat dengan mudah dijual kembali (likuiditas), dan memiliki dokumen hukum yang sah.
Contoh:
- Kredit rumah sebesar Rp500 juta dapat menggunakan sertifikat rumah bernilai Rp700 juta sebagai agunan.
- Kredit modal usaha Rp100 juta dapat dijamin dengan kendaraan operasional bernilai Rp120 juta.
Struktur Pembayaran Kredit
Struktur pembayaran kredit mencakup beberapa komponen utama:
Tenor
Jangka waktu pelunasan pinjaman, misalnya 5 tahun (60 bulan).Angsuran
Terdiri dari pokok pinjaman dan bunga. Contoh: Pinjaman Rp120 juta dengan tenor 12 bulan dan bunga 10% memiliki angsuran Rp11 juta per bulan.Bunga
Jenis bunga:- Flat: Tetap setiap bulan.
- Efektif: Mengacu pada sisa pokok pinjaman.
- Anuitas: Angsuran tetap meski komposisinya berubah.
Denda
Diberlakukan jika ada keterlambatan pembayaran, biasanya sebagai persentase dari angsuran.
Contoh Kasus:
Pinjaman Rp100 juta dengan tenor 24 bulan dan bunga flat 10%. Angsuran bulanan:
- Pokok: Rp4,17 juta.
- Bunga: Rp833 ribu.
- Total: Rp5 juta.
Risiko Penyalahgunaan Kredit