Rumah, sebagai salah satu kebutuhan primer, ”wajib” dimiliki setiap keluarga. Sayangnya, harga rumah yang selangit membuat banyak masyarakat urung untuk membeli secara kontan (cash). Sehingga untuk memiliki rumah, mau tak mau harus dibantu oleh lembaga keuangan, terutama perbankan.
Dua sistem perbankan
Sebagai negara yang menganut dual banking system, Indonesia mempunyai bank konvensional dan bank syariah. Begitu juga dengan produk Kredit Perumahan Rakyat (KPR). Ada KPR konvensional, ada KPR Syariah. Produk KPR Syariah kini lebih nge-tren disebut KPR iB (Islamic Banking).
Secara garis besar KPR konvensional maupun KPR iB punya fitur yang sama. Yang berbeda pada skemanya. Selain itu, di KPR iB tidak ada bunga. Keuntungan pihak bank berupa marjin, ada juga yang berupa sewa.
Di Indonesia, skema KPR dengan sistem syariah yang populer adalah murabahah, istishna dan Ijarah Muntahiyyah Bittamlik (IMBT). Murabahah dan IMBT diterapkan untuk rumah ready stock, akad istishna diterapkan untuk rumah inden.
Kesamaan dari tiga akad di atas adalah total pembiayaan sudah diketahui dari awal, maka nasabah akan membayar angsuran secara tetap sampai akhir jangka waktu pembiayaan. Itulah keunggulan KPR iB ketimbang KPR konvensional. Dengan begitu, nasabah mempunyai kepastian, ketentraman dan bisa membuat perencanaan keuangan (financial planning) dengan baik. Apalagi jika mengingat kondisi ekonomi Indonesia yang mudah berfluktuasi.
Dulu, ketika krisis moneter mengamuk di tahun 1998, suku bunga melonjak tajam (sampai 60%). Sejumlah nasabah KPR seperti kebakaran jenggot karena mereka harus membayar angsuran berlipat-lipat. Tidak hanya nasabah yang menderita, sekitar 1.500 atau 60 persen pengembang pun bangkrut. Kredit macet di sektor properti meningkat tajam, bahkan sebagian besar masuk ke dalam pengelolaan Badan Penyehatan Perbankan Nasional (BPPN).
Belajar dari ”trauma” tersebut, mata masyarakat semakin terbuka dengan cahaya keunggulan KPR iB. Dengan keunggulannya, KPR IB tidak hanya sebagai alternatif tapi menjadi solusi kebutuhan nasabah.
Menggenjot KPR IB
Untuk menggenjot KPR iB, bank-bank syariah sudah banyak bergerilya di pasar dengan menjemput bola. Bank-bank syariah juga bekerja sama dengan pengembang. Agar produk KPR iB bisa laris manis di pasar KPR di Indonesia, ada beberapa hal yang harus dilakukan.
Pertama, Meningkatkan sosialisasi KPR iB. Bank syariah harus meningkatkan promosi dan iklan produk KPR-nya. Sebab, masyarakat masih banyak yang buta produk KPR iB. Masyarakat perlu disuntik informasi tentang fitur, skema dan benefit KPR iB. Frekuensi sosialisasi KPR iB harus instensif. Untuk menghemat biaya, bank syariah bisa mengoptimalkan outlet Office Channeling dan bergerilya melakukan direct selling.